Mijn keuzes: aflossen / spaarrekening / bijstorten / beleggen

Ik word niet gesponsord via dit blog, daar doe ik niet aan. Wel ontvang ik €20 als je besluit om via een linkje een rekening te openen via DeGiro. Alle andere linkjes in dit blogartikel geven meer achtergrondinformatie en zijn er dus geplaatst voor jouw gemak. 

HIER schreef ik waarom ik vind dat iedereen die een geldpot(-je) over heeft en zich bijvoorbeeld bezig houdt met aflossen van de hypotheek, beleggen serieus zou moeten overwegen.

Rendementen uit beleggen zijn minimaal de moeite waard om het serieus te overwegen. Bovendien is het een flexibelere vorm van sparen dan alle andere opties, op een onrendabele spaarrekening na misschien.

Ik schrijf hierover omdat ik het gevoel heb dat mensen zich soms te veel laten beïnvloeden door indianenverhalen. En ook omdat ikzelf beleggen maar eng en ingewikkeld vond klinken, tot ik er zelf instapte en dat dus erg mee bleek te vallen. Die ervaring deel ik graag.

Ten overvloede meld ik graag even dat ik pas één jaar ervaring heb met beleggen. Ik ben geen specialist. Ik weet meer niet dan dat ik wel weet. Maar wat ik weet en de ervaring die ik heb opgedaan, hoe gering dan ook, deel ik graag!

Hoe is mijn spaargeld dan verdeeld?

Mijn netto waarde ligt tussen de anderhalf en twee ton. Dat is dus het geld dat ik overhoud wanneer ik de waarde van mijn schulden van de waarde van mijn bezittingen af haal. Mijn geld / vermogen is als volgt verdeeld:

  • Iets meer dan 40% zit in de overwaarde van mijn woning, door extra aflossingen in de afgelopen zes jaar. Hierbij houd ik een (erg) bescheiden inschatting van de waarde van mijn woning aan.
    Overwaarde is virtueel geld, je beschikt erover wanneer je je huis verkoopt en pas op dat moment weet je pas écht hoe veel het is.
  • Iets meer dan 15%: het spaardepot van mijn hypotheek. Deze sloot ik in 2006 af en sinds 2012 doe ik jaarlijks een extra storting (maximaal).
    Het geld in mijn spaardepot komt vrij bij verkoop van mijn woning. Het bedrag staat – in tegenstelling tot de overwaarde van mijn huis – vast en kent een gegarandeerde groei vanwege de rente die vast staat. Ik ontvang ook rente op rente.
  • Ongeveer 25% staat op spaarrekeningen. Dit spaargeld is onder andere mijn buffer. Dat bedrag is goed voor ongeveer 6 maanden leefgeld en vervanging van de spreekwoordelijke wasmachine.
    Daarnaast is er ook nog een spaarrekening van mijn BV. Dit is niet mijn eigen geld, maar geld van de BV. Het is mijn pensioen-spaarpot en in geval van ernstige malaise of midlifecrisis zou ik het aan mezelf kunnen uitkeren (maar dan moet ik daar wel dividendbelasting over betalen, gemakshalve heb ik die 15% bij de berekeningen in dit blog al van het BV-geld af gehaald). Gezien de rente op spaarrekeningen, die lager is dan de inflatie waardoor je spaargeld gewoon aan waarde verliest, ben ik vorig jaar begonnen om dit BV-geld, verspreid over de tijd, over te hevelen naar beleggen. Ik doe dat in etappes om mezelf de tijd te geven om te wennen aan het idee van beleggen en de risico’s die daaraan verbonden zijn.
  • Iets meer dan 15% is belegd via BrandNewDay. Ik ben in november 2016 begonnen met beleggen via BND met kleine bedragen, pas sinds maart is dit bedrag een stuk hoger. Ik werk met een vaste inleg in BND. Ik heb er twee rekeningen: privé een pensioenrekening en daarnaast een beleggingsrekening op naam van de BV.
  • Minder dan 5% is (privé) belegd via DeGiro. Ik beleg via DeGiro sinds juli van dit jaar omdat dat voordeliger is dan BND.

De verdeling tussen op de spaarrekening laten staan, bijstorten in het spaardepot, aflossen en beleggen: mijn keuzes.

prioriteit 1. mijn buffer in stand houden. 

Dat lukt niet altijd. Maar wel steeds beter. De komende maanden wordt het lastig, aangezien ik te weinig ga verdienen. Maar in het nieuwe jaar komt dat vast wel weer goed, zoals altijd wanneer ik me zorgen ga maken over nieuwe opdrachten die maar niet willen komen….

prioriteit 2. maximaal bijstorten in de spaarhypotheek. 

Omdat ik er een redelijk rendement op haal maar vooral omdat dat rendement gegarandeerd is, er sprake is van rente-op-rente en de waarde dus gegarandeerd stijgt, stort ik jaarlijks maximaal bij in mijn spaarhypotheek. Voor mij heeft deze storting prioriteit boven alle andere mogelijkheden die ik heb met het geld dat ik “over heb”. In zekere zin kies ik dus voor zekerheid boven rendement. Wat echter meespeelt, is dat het maar om een klein bedrag gaat, namelijk €3.750 per jaar.

Prioriteit 3. van sparen naar beleggen.

Op dit moment heb ik nog te veel geld (vooral geld van mijn BV….) op spaarrekeningen staan. Dat geld rendeert niet, sterker nog, het wordt vanwege de lage rente en de inflatie minder waard. Mijn doel is dus om alleen maar de privébuffer op de spaarrekening te laten staan, dat is dus zes maanden inkomsten. Ik wil al mijn BV-geld gaan beleggen in plaats van op een spaarrekening te hebben. Dit is immers allemaal langetermijngeld dat na pensionering uitgekeerd gaat worden en alleen in geval van ernstige calamiteiten, eerder al.

Ik kies voor de weg van de geleidelijkheid in het beleggen met mijn spaargeld, zodat ik soms goedkoop en soms duur aandelen koop (behalve dan in de afgelopen maand, toen waren ze echt te duur!). Op die manier spreid ik risico. Het voordeel van deze geleidelijke weg is ook, dat ik de tijd kan nemen om te wennen aan het beleggen ten opzichte van het geld op een spaarrekening hebben. Concreet betekent dit, dat ik iedere maand 1.000 euro van de spaarrekening van mijn BV af haal om te beleggen. Daarnaast heb ik in de periode juli – september iets meer dan 6.000 privégeld belegd via DeGiro.

Ik heb nog geen aandelen verkocht. Dat heet ook wel de “buy and hold” strategie. Deze strategie heb ik gekozen nadat ik ergens las dat de meest succesvolle beleggers ofwel overleden zijn, ofwel vergeten waren dat ze aandelen hadden. Dat zijn dus beleggers geweest die ooit aandelen kochten en deze voor eeuwig vasthielden… 🙂

Indianenverhalen over zware verliezen met beleggen, zijn dus verhalen over mensen die bij daling van koersen zenuwachtig werden en met verlies verkochten, in plaats van de dip uitzitten…. 

Prioriteit 4: aflossen van hypotheekschuld.

Door mijn hypotheekschuld af te lossen verlaag ik mijn vaste lasten. Bovendien schrik ik me aan het einde van de looptijd van de hypotheek – wat ook het moment is dat ik geen recht meer heb op hypotheekrenteaftrek – minder een hoedje.

Juist omdat ik ZZP-er ben, met sterk wisselende inkomsten, geeft het mij rust om steeds wat lagere vaste lasten te hebben. Ik denk dat ik, wanneer ik in loondienst zou zijn, wat minder zou aflossen en wat meer zou beleggen. Dat is immers veel rendabeler op de langere termijn en mensen die in loondienst zijn hebben veel meer stabiliteit en zekerheid in het inkomen.

Dit jaar loste ik €6.000 af en meer gaat het niet worden. Vergeleken met voorgaande jaren is dat erg weinig. Gezien mijn verhuisplannen is het voor nu meer dan genoeg. Of ik volgend jaar nog ga aflossen hangt af van de toekomstige hoogte van mijn hypotheek en de rente die ik dan ga betalen.

 

Kortom: onder voorwaarde van behoud van mijn buffer van zes maanden inkomsten, wil ik maximaal bijstorten in mijn spaarhypotheek, vervolgens wil ik zo veel mogelijk beleggen. En wat ik met het aflossen van de hypotheek doe, bepaal ik jaarlijks.

 

Ik schrijf volgende week over hoe ik mijn inleg verdeel tussen fondsen, trackers, obligaties en aandelen. 

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, financieel-plan, geld, hypotheek, sparen, toekomst. Bookmark de permalink .

9 reacties op Mijn keuzes: aflossen / spaarrekening / bijstorten / beleggen

  1. Goed dat je zo’n duidelijke strategie voor jezelf hebt uitgestippeld 🙂 wij willen ook de verhouding spaargeld/beleggingen voor onszelf langzaam aanpassen.

    Van het geld van de bv kun je misschien beter 25% in plaats van 15% afhalen, omdat je er bij uitkering ook nog inkomstenbelasting in box 2 iver betaalt (https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/aanmerkelijk_belang/belasting_betalen_over_aanmerkelijk_belang/belasting_betalen_over_aanmerkelijk_belang)

    Like

  2. Mooi overzichtelijk! Misschien had ik het verkeerd opgeslagen, maar je had juist nu toch voor de laatste maanden nog wél een flinke klus binnen? In ieder geval herken ik mezelf in veel hiervan; ik moest ook écht niet denken aan beleggen en nu doe ik het, en vind ik het 1) niet eng en 2) gewoon leuk. Wel ben ik nog wat minder ver; mijn pensioengeld ‘moet’ er nog in en mijn portfolio is ook nog niet zo heel groot. Ik heb momenteel vooral nog vrij veel contant, omdat het of in mijn bedrijf zit (wel eenmanszaak, maar een reserve is fijn voor mindere tijden en zolang het daar staat, hoef ik iig geen VRH te betalen), of omdat ik het eerst nog apart moet houden voor een nieuw huis, omdat ze het als zogenaamde overwaarde zien.

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Ik heb idd de indruk dat we gelijk op lopen…. behalve dan dat jij veel voorzichtiger bent in het omzetten van spaarrekening naar beleggen… 😉

      Tja die klus ging helaas toch weer niet door. Weet je nog? Het was van die twijfelambtenaar en ik juichte te vroeg. Het wordt nu een jaar later….

      Moet je die overwaarde echt apart houden? Dus je mag er niet mee beleggen?

      Like

  3. Ha, interessant inkijkje! Mijn geld is ook ongeveer over die potten verdeeld, al heb ik geen spaarhypotheek, maar dan wel weer een pensioenpotje uit de tijd dat ik nog in loondienst was. Al is het maar de vraag wat ik daar ooit van terug ga zien. Mijn ‘probleem’ is dat ik in deze onzekere tijden met grootse plannen mijn geld grotendeels liquide moet houden en het dus staat te verpieteren op een spaarrekening.

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Ja zo’n mini pensioenpotje heb ik ook, maar het bedrag dat daarin zit is zó laag dat ik het niet mee tel, omdat het inderdaad maar de vraag is of ik het ooit terug zie.
      Ik snap dat je met jouw plannen geld liquide wil houden… maar… in feite is beleggen best liquide, he? Je kunt er alleen wel op onderuit gaan op korte termijn. En dan is het verstandig om een jaar of twee te wachten tot de markt zich hersteld heeft….

      Like

  4. niettot71 zegt:

    Je bent goed op weg zo. Goed werk. En voor wat betreft dat beleggen. Ik vond het eerst ook altijd spannend dus was er nooit mee begonnen. Dit jaar ben ik wel ingestapt en ben tot de conclusie gekomen dat ik dat veel eerder had moeten doen.

    Liked by 1 persoon

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s