Waarom iedereen met spaargeld beleggen moet overwegen.

Er worden wat indianenverhalen verteld over Beleggen… poeh hee!

Ik ben er nu een dik jaar geleden mee gestart en ik heb maar van één ding spijt: dat ik er niet eerder mee begonnen ben. Overigens heb ik niet stil gezeten in de tussentijd, dus het is maar een beetje spijt, hoor! Toch hoorde ik mijn accountants al een paar jaar roepen dat ik niet alleen maar moest aflossen. Ik had er alleen even voor nodig om te beseffen wat de andere opties dan waren en of die bij me pasten.

Aflossen van je hypotheek is prima. Maar als je geld overhoudt, is het gewoon beter om alle opties te overwegen. Ook beleggen dus.

Ik denk niet dat ik deskundig ben of dat ik na een jaar beleggen voldoende ervaring heb om advies te geven. Ik adviseer jou ook niet om te gaan beleggen. Ik adviseer je wél om het echt serieus te overwegen, that’s all!

Als je besluit niet te beleggen nádat je het serieus overwogen hebt… oké. Maar als je de optie al bij voorbaat uitsluit wegens indianenverhalen dan vind ik dat echt zonde.

Het kan gewoon echt geen geen kwaad om je hierin écht eens te verdiepen. Geef jezelf de kans om te ontdekken of die verhalen waar zijn of niet. En maak dan opnieuw een keuze. Zeker wanneer je FIRE (Financial Independance, Retire Early) en een passief inkomen interessant vindt of wanneer je de boeken van Hormann met belangstelling gelezen hebt, of wanneer je je hypotheekschuld versneld aflost, dan moet je de optie “beleggen” serieus overwegen, vind ik. En dan op basis van gevoel èn argumenten keuzes maken.

Ik vertel je graag waarom ik deze mening heb.

Adine van LLMM vroeg HIER om advies over wat ze zou moeten doen met een vrijgevallen pensioenpot uit een spaardeposito. De adviezen die ze kreeg zeiden veel over haar reageerders, niet zo veel over haar. Mensen die beleggen eng vinden gaan natuurlijk nooit adviseren te beleggen en gebruiken de indianenverhalen als argument. Ik adviseerde haar wél om de geldpot te beleggen (en beargumenteerde deze keuze amper).
Maar als Adine slim is (en volgens mij is ze dat…), legt ze lekker alle adviezen naast zich neer, maar doet ze wat ze denkt dat voor háár het beste is. Haar lezers en reageerders hebben immers geen zich op haar totale plaatje en laten zich voornamelijk leiden door de keuzes die ze zelf maken of gemaakt hebben.

En dan komt hier mijn pleidooi voor beleggen… 🙂

Wat je kunt doen met spaargeld, geld dat je ‘over hebt’

We gaan even uit van iemand die echt geld “over heeft”. Dus: je kunt prima leven van je inkomen, je hebt een buffer met geld (al dan niet verdeeld over potjes, voor de potjesmethodemensen onder ons…) en je kunt grote uitgaven uit die buffer weer aanvullen binnen een voor jou aanvaardbare periode. Bijvoorbeeld omdat je al hypotheek afgelost hebt en dus lagere vaste lasten hebt of omdat je zo slim bent geweest om jezelf niet maximaal in de schulden te steken….

Wat doe je dan met dat geld dat je over hebt?

Optie 1: op een spaarrekening: je ontvangt hooguit 0,45% rente en je geld wordt minder waard.

Je kunt je geld op een spaarrekening laten staan. Daar krijg je dan 0,45% rente over. Misschien wel iets meer als je goed shopt, maar de meeste banken geven minder rente en de meeste mensen vinden het wel erg veel gedoe om bij een nieuwe bank een spaarrekening aan te vragen.
Ondertussen wordt je geld minder waard dan de rente die je ontvangt. De huidige inflatie is immers 1%-1,5%.

Geld op een spaarrekening is vrij opneembaar: altijd fijn bij onverwachtse calamiteiten waardoor je buffer toch onvoldoende blijkt te zijn of omdat je in het kader van een midlife crisis een wereldreis wilt gaan maken.

Optie 2: een deposito of iets dat daarop lijkt: je geld staat gedurende langere tijd vast en je ontvangt hooguit 2,75% rente.

Ik heb er geen uitgebreid onderzoek naar gedaan. Maar ik zag op een vergelijkingssite een lijstje met “de hoogste deposito rekeningen”. Je krijgt 1,8% als je het 5 jaar vast zet tot (en dan is het eigenlijk een verzekering) 2,75% rente wanneer je het tien jaar vast zet.

Het nadeel van een deposito is dat je geld echt vast zit. Je ziet het dus binnen de looptijd niet meer terug. Stel dat de spaarrentes gaan stijgen, dan kun jij daar niet van profiteren. En je kunt je geld dus echt nooit niet tussentijds opnemen, ook niet voor die calamiteiten of die midlife crisis, dus….

Aanpassing: je kunt bij de meeste banken een deposito openbreken. Daar betaal je dan wel een boete voor. Voor uitzonderlijke situaties, zoals arbeidsongeschiktheid of een aankoop van een woning, mag dit zonder boete. Dat is per bank anders. 

Optie 3: aflossen van je hypotheekschuld: bij ongeveer 5% hypotheekrente, dalen je uitgaven netto met ongeveer 3% en je geld zit vast in stenen

Ik heb in de afgelopen vijf jaar zelf een behoorlijk bedrag van mijn hypotheek afgelost: €90.000 euro. Mijn vaste lasten zijn hierdoor een stuk lager geworden en dat geeft me iedere maand opnieuw de mogelijkheid om keuzes te kunnen maken met het geld dat ik niet meer uitgeef. Bovendien houd ik aan het einde van de looptijd een lagere schuld over.
Het aflossen heeft heeft me bovendien nu al de mogelijkheid opgeleverd om minder te werken dan dat ik deed. Ik heb er geen spijt van, dus!

Aflossen van mijn hypotheek heeft me echter geen geld opgeleverd. Het heeft mijn uitgaven verlaagd. Nou lijkt dat een theoretisch verschil. Maar dat is toch niet waar:

  • Ik beschik niet over het geld dat ik afgelost heb. Het komt pas beschikbaar wanneer ik mijn huis verkoop. Voor een midlifecrisis moet ik dus eerst mijn huis verkopen. En – wat erger is – wanneer ik tegen een auto aan loop en nooit meer kan werken, ook.
  • Ik heb lagere uitgaven en dat is fijn. Maar het geld dat ik in mijn hypotheek gestopt heb, kan niet renderen. Ik krijg er geen rente en rente-op-rente-op-rente op…. (behalve natuurlijk wanneer ik het uitgespaarde bedrag helemaal apart houd en laat renderen).
  • De subsidie op leningen die ik kreeg, namelijk de HRA, is lager. Dat bespaart de overheid (schatkist) een uitgave en ik vind dat prima. Maar het betekent ook dat het rendement uit mijn aflossingen niet 5,1% is (de rente die ik betaal), maar ongeveer 3%.

Optie 4: bijstorten in je spaarhypotheek: je geld zit vast in stenen en het rendement is hoger dan wanneer je aflost

Niet iedereen heeft een spaarhypotheek, ik wel. Ik betaal iets meer dan 5% rente over de totale lening en daarover krijg ik de HRA terug, ik kom dus weer uit op die 3% aan kosten over de totale lening. De HRA neemt niet af bij bijstorten, want de schuld blijft even groot. Ik krijg echter wél 5% rente over het bedrag dat nu in mijn spaardepot zit en dat dus sneller groeit dan dat de bank had verwacht. De rente die ik ontvang, wordt in het spaardepot gestort en ook daarover krijg ik weer rente.
Je hoeft niet goed te zijn in wiskunde om te beseffen dat het dus meestal voordeliger is om bij te storten, vergeleken met aflossen. Maar GELD IS TIJD kan dat veel beter uitleggen dan ik.
Omdat bijstorten voor mij gunstiger is dan aflossen, heeft dit voor mij voorrang. Ik stort jaarlijks maximaal bij. Dat geld zit dan wel weer vast in de stenen van mijn huis. Dus helaas wéér geen midlifecrisis voor mij!

Optie 5: beleggen: je geld zit niet vast, je rendement staat niet vast, je kunt meer of minder risico nemen en uit het verleden is gebleken dat je rendement veel hoger kan zijn dan bij alle andere opties, die hierboven besproken zijn.

Binnen de verzamelnaam “beleggen” zijn veel opties: beleggen in vastgoed, crowdfunden, beleggen in individuele aandelen, kiezen voor fondsen, trackers of obligaties met wel of geen speciale aandacht voor dividenden/duurzaamheid enzovoorts. Over de keuzes die ik daarin maakte, volgt later deze week nog een blog. Maar de voordelen en nadelen van beleggen an sich zet ik hier al even kort op een rijtje.

  • Je neemt risico, maar je kunt dit risico behóórlijk beperken met de keuzes die je maakt. Het is dan ook de moeite waard om te onderzoeken hoe groot dat risico nu echt is. Los van indianenverhalen. Je zou bijvoorbeeld 100 euro kunnen inleggen en een jaar kunnen wachten. Stel nou dat de indianen gelijk hebben: je rendement is min 10%. Dan heb je voor tien euro een cursus van een jaar gevolgd dat je nauwelijks tijd heeft gekost en je hebt een belangrijke les geleerd: hoe reageer jij op een beursdaling. Maar het kan ook dat je tien euro hebt verdiend, hè? En dat is dan mooi meegenomen.
  • Er is sprake van een cumulatieve groei. Daarmee bedoel ik het volgende: stel dat je 100 euro inlegt en je haalt 6% rendement. Dan heb je na een jaar dus 6 euro. Als je dan het jaar daarna wéér 6% rendement haalt, heb je het jaar erna €6,36 euro verdiend. Enzovoorts.
    Als je in grotere getallen denkt, bijvoorbeeld die 90.000 euro die ik afloste op mijn hypotheek, dan had ik in het eerste jaar 5.400 euro verdiend en in het tweede jaar €5.724. Dan zou mijn vermogen dus in twee jaar tijd gegroeid zijn naar €101.124. Stel dat dat zo nog eens vier jaar zo zou doorgaan. Dan zou ik dus na zes jaar beleggen €127.667 euro hebben bij een eenmalige inleg van 90.000 euro. Bij 6% rendement is mijn inleg na 12 jaar verdubbeld en bij 8% rendement is dat al na 9 jaar het geval.
  • Naast de waarde van je beleggingen, krijg je als aandeelhouder ook dividend uitgekeerd. Dat is gewoon cash, waardevast geld dat je kunt uitkeren aan jezelf of weer kunt investeren in je portfolio. Dit in tegenstelling tot de koersen: zo lang je niet verkoopt is de waarde van je porfolio virtueel geld: je hebt het pas na verkoop en de waarde fluctueert.
  • Je weet niet wanneer de markt instort en dat is precíes waar alle indianenverhalen over gaan. Ik persoonlijk denk dat het een kwestie is van vraag en aanbod. En zo lang de rentes laag blijven, zal er vraag naar beleggen blijven en dan is de kans op instorting van de koersen voor mij aanvaardbaar.
    Maar…. stél… stél dat “de markt instort”. Stel ik had inderdaad 90.000 euro ingelegd. En na zes jaar was daar €37.667 bij gekomen. En op DAT MOMENT worden de aandelen 15% MINDER WAARD.  Dan zou ik op die dag bijna 20.000 euro verliezen. Ik hield dan 108.516 euro over. Nog altijd meer dan de oorspronkelijke inleg, dus. En ook meer dan de 3% rendement die ik op dit moment zou hebben gehaald met het versneld aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek.
    Het goede nieuws is dan vervolgens weer, dat de beurs na dalingen altijd weer stijgt. tot nu toe, tenminste…
  • Om bovenstaande reden moet je alleen beleggen als je van plan bent dit gedurende een lagere tijd te doen. In 1987 stortte de beurs in met 22%, twee jaar later zat deze weer op het oude niveau.
    Maar…. je kunt ALTIJD uitstappen. Je geld zit niet vast in een deposito of in stenen. En ik vind dat persoonlijk een heel fijn idee!
  • Ik haalde in het afgelopen jaar gemiddeld 9% rendement. Tot nu toe. En het jaar is nog niet om. Ik begon in november 2016 heel voorzichtig met beleggen, de grootste investeringen deed ik pas in de vroege zomer van dit jaar, toch zit ik nu dus al op een rendement van 9%. Tegen die 9% kan geen enkele andere optie op, het komt er niet eens bij in de buurt. En nee ik verwacht niet dat het rendement zó hoog blijft….
  • Beleggen is ingewikkelder dan je geld gewoon lekker op een spaarrekening laten staan. Je moet er iets van verstand van hebben. Veel mensen die beleggen doen aan borstklopperij en roepen dat zij er véél verstand van hebben waardoor mensen die niet beleggen denken dat dat ook echt nodig is. En beleggers hebben ook nog eens een geheel eigen taal waar je geen bál van snapt als je je er nog nooit in verdiept hebt.
    Ik ben van mening dat het echt niet nodig is om allerlei ingewikkelde cursussen te volgen of alle termen te kennen om te kunnen starten met beleggen. Er zijn hele simpele oplossingen voor mensen die bang zijn voor ingewikkeldheid en geen zin hebben om zich erin te verdiepen. Daarover later meer.

Kortom

Ga het gewoon eens overwegen. Of ga het uitproberen. Met leergeld. Sluit niet dat abonnement af van tien euro per maand op maandelijkse bespaartips die je gewoon allemaal online kunt vinden. Besparen op je boodschappen is leuk en belangrijk (ik probeer zelf ook niet te veel aan boodschappen uit te geven) en aflossen van je hypotheek is prima. Maar maak voorál slimme keuzes voor je toekomst. Van die meer-dan-5.000-euro uit mijn rekenvoorbeeld kun je behoorkijk wat boodschappen doen, immers. Zodat je misschien wel parttime kunt gaan werken, over een paar jaar. Of een sabattical kunt nemen of eerder met pensioen kunt gaan. Omdat je een passief inkomen hebt opgebouwd….

 

Doen!!

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, financieel-plan, geld, hypotheek, Sabatticalreis, toekomst. Bookmark de permalink .

15 reacties op Waarom iedereen met spaargeld beleggen moet overwegen.

  1. Haha, thanks! Dit voelt bijna als een op maat gemaakt pleidooi 😉 Als ik er realistisch naar kijk, dan moet ik dit geld gewoon niet nodig willen hebben. Het is mijn pensioen. Punt. Dat maakt beleggen meteen tot zo’n beetje de enige realistische optie, als je tenminste nog wat rendement wilt behalen.

    Overigens kun je deposito’s soms nog wel openbreken. Ik kon het destijds doen voor de aankoop van een huis, moest ik wel een koopcontract enzo overleggen.

    En over het beleggen: ik heb ooit eens een staatje gezien van alle beursdippen e.d. en de allerbeste beursdagen komen altijd binnen een dag of 10 van de allerslechtste beursdagen. Dus als je gewoon de boel laat zitten, dan komt het in mijn beleving altijd goed. Mensen verliezen geld door emotioneel te reageren en uit te stappen. Mijn vader liet destijds voor zich beleggen en heeft met de crisis best wat geld verloren. Nu denk ik: als hij was blijven zitten, had hij zijn verliezen waarschijnlijk al lang en breed teruggekregen. Hoewel ik dan wel meer pleit voor het zelf doen en je risico’s spreiden naar eigen inzicht, niet het voor je laten doen.

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Haha het is ook wel een beetje een pleidooi op maat hoor! Maar ik heb wel de “stel je bent een jonge vrouw die in de afgelopen tijd een huis verkocht heeft-versie” ervan, aangepast.

      En later deze week komt die andere blog op bestelling…: over hoe ikzelf mijn vermogen heb verdeeld tussen alle opties… 🙂

      Like

  2. Miek zegt:

    Mee eens. Wij (bijna 60-ers) investeren al een jaar of 8 in een particulier vastgoedfonds met eerst 8% rente, nu 7 en mogelijk wordt het 6%.De vrijkomende rente gebruikten we voor deels aflossing hypotheek en ondersteuning van 3 studerende kinderen. Hypotheek zit nu op de helft van de woningwaarde. We lossen niet meer af, want hebben tzt voldoende buffer om het hele bedrag in 1x af te lossen. Nu onze kinderen financieel onafhankelijk zijn van ons en onze vaste lasten laag zijn, hebben we een aardig bedrag per maand over. Een klein deel hiervan gebruiken we voor een buffer waar je direct bij kan, een groter deel voor crowdfunding, wat inmiddels ook een aardig bedrag per maand oplevert, en een groeiend deel voor beleggen. Ons inkomen is echt niet zo hoog (ong 1 1/2 x modaal), maar door de lage vaste lasten en cashflow vanuit crowdfunding, vastgoed en beleggen, loopt het nog aardig op. De eerste stap destijds werd gezet door zuinig te leveren; toen “bittere” noodzaak. Inmiddels hebben we dus veel meer financiële ruimte, maar leven nog steeds redelijk eenvoudig, omdat we gewoon niet meer nodig hebben om gelukkig te zijn. We werken respectievelijk 4 en 1 1/2 dag per week en dat lijkt prima te doen tot ons pensioen. Maar evt kunnen we ook eerder stoppen, vanwege onze financiële buffer. Vooralsnog vinden we beiden ons werk nog leuk en halen er veel voldoening uit.

    Liked by 1 persoon

  3. Marjolein zegt:

    Ik denk dat een balans belangrijk is. Dus in mijn geval: lage woonlasten door extra aflossen, investeren op de lange termijn door mijn beleggings fondsen die ik al sinds 2000 heb, en een ruime cash balans op een spaar rekening. Niet voor de rente, maar wel om van te leven wanneer ik met mijn plakband pensioen begin.

    Like

  4. Op het moment dat alle particulieren worden verleid om te gaan beleggen weet je wel dat de piek écht in zicht komt 😉 Zie ook alle beleggingsreclames de afgelopen tijd..

    Like

  5. Gewoon Vlijtig zegt:

    Wij hebben uit een erfenis een heel mooi bedrag gekregen die vaststond in obligatie’s. In certificaten van een bank a 6,5%. Omdat wij dit geld niet nodig hebben,elk kwartaal de rente wordt uitgekeerd en de waarde nog steeds stijgt hebben wij het geld in de certificaten laten zitten. Nou, in ruim 14 dagen tijd bijna 1200 euro waardestijging. En 6,5% krijg je gewoon nergens. Wij zijn er blij mee dat we het geld in deze certificaten hebben laten zitten. En als ooit de dag komt dat we een bestemming hebben kunnen we altijd verkopen. Maar dat is voor later.

    Like

  6. Haha, ik heb hooguit dezelfde soort spijt als jij: was ik maar eerder met beleggen begonnen. Blijft alleen dat ethische dilemma nog over. Een deel van mij belegde geld zit in duurzame fondsen, maar voor de spreiding niet alles.

    Liked by 1 persoon

  7. Pingback: Mijn keuzes: aflossen / spaarrekening / bijstorten / beleggen | Mariimma

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s