Is aflossen heilig?

De titel verraadt het al: de laatste tijd vraag ik me steeds meer af, of aflossen van je hypotheekschuld eigenlijk wel altijd een goed idee is. Ik blogde daar gisteren ook al over.

Volgens mij is het voorál heel belangrijk dat je beseft dat je hypotheek een schuld is en dat je die – nu of ooit – moet aflossen. En je moet beseffen dat de hypotheekrenteaftrek niet voor altijd en altijd is, maar voor 30 jaar. En dat er binnen nu en 30 jaar héél veel kan veranderen in je leven. Dat het dus geen goed idee is om er gewoon op los te leven en geld uit te geven zonder een plan te maken over hoe je die schuld – nu of ooit – gaat aflossen. Want tis een schuld. Hypotheekrente is geen huur. En je huis moeten verkopen om die schuld af te betalen is géén grap. 

Waarom je wel moet aflossen
Als je beleggen eng vindt dan kun je maar beter aflossen, want aflossen is beter dan iedere maand / ieder jaar het volle pond aan rente te betalen en dan vervolgens na 30 jaar nog een schuld over hebben en geen recht meer te hebben op HRA, terwijl je inkomen misschien wel lager is dan nu.
En ook – vind ik persoonlijk – als je een relatief hoge rente betaalt over je hypotheeklening is aflossen geen slecht idee omdat je in dat geval een gegarandeerd bedrag bespaart, namelijk de rente over het afgeloste bedrag. Dat is bij beleggen heel anders.
Ook als je woning zwaar onder water staat dan zou ik ALTIJD aflossen. Of wanneer je termijn van 30 jaar bijna voorbij is en je nauwelijks geld achter de hand hebt en een nog hoge schuld over hebt in die hypotheek. Dan ben je overigens ook al héél lang best dom bezig geweest, of je hebt veel pech gehad.

Wanneer je even moet gaan nadenken
Maar het wordt – voor mij in ieder – een heel ander verhaal wanneer je al een flink bedrag aan overwaarde hebt en je lening nog 20 jaar doorloopt. En de hypotheekrente zo laag is als nu.

Een rekenvoorbeeld
Stel, je hebt een hypotheekschuld van 2 ton tegen 2,5% rente. Je betaalt dan bruto ongeveer 425 euro rente per maand waarvan je – zeg – een derde hypotheekrente-aftrek terug ontvangt. Je hypotheeklening kost je dan dus per maand 285 euro.

Als je dan 10.000 euro aflost, bespaar je netto (met HRA) ongeveer 13 euro per maand, over een periode van 20 jaar bespaar je dan 3.120 euro. Dan is het ook nog wel even belangrijk dat je die 3.120 euro niet “op de grote hoop gooit” en iets ruimer gaat leven, immers: 13 euro per maand is een bedrag dat gevoelsmatig weinig verschil kan maken op je totale huishoudpot. Ik denk eerlijk gezegd dat dat best vaak gebeurt en eigenlijk is dat zonde van je geld. Je zou al die hoopjes van 13 euro apart moeten zetten voor een aflossing als aflossen je ding is. Dan heb je naar een jaar toch mooi 156 euro gespaard die je weer kunt aflossen.

Wat beleggen kan opleveren
Stel dat je die 10.000 voorzichtig belegt tegen een gemiddeld rendement van 5% per jaar (en dat is een voorzichtige inschatting, ik las laatst ergens dat iemand met 8% ging rekenen, ik vind dat wel erg optimistisch). In dat geval maak je dus jaarlijks 500 euro winst op je beleggingen.  Die kun je gebruiken om af te lossen (want aflossen is echt geen slecht idee) en dat zet dan meer zoden aan de dijk dan die 156 euro in het eerste scenario. Over een een periode van 20 jaar is dat 10.000 euro.

En dan heb ik rente-op-rente niet berekend.Naamloos!

In het eerste scenario is je rente op die 156 euro op dit moment nihil (0,2%?). Als je die 156 euro aflost dan blijf je bruto 2,5% / netto 1,6% rendement halen (in de vorm van uitgespaarde rente).
In het tweede scenario krijg je jaarlijks 5% op die 500 euro en op dat rendement ook weer rendement. Dat ziet er, over 30 jaar, dus in het plaatje zó uit: oranje is beleggen, blauw is aflossen.

Daar kan geen marktplaatsverkoop of enquêtes invullen tegenop, lieve dames en heren! en ook geen advertentie op je blog!

Is aflossen heilig?
Nadenken over hoe je die megaschuld af moet betalen en vandaag nog met de uitvoering van dat plan beginnen, dat is een must. Maar voor mij is aflossen niet heilig. Soms is het héél verstandig en je koopt er zekerheden mee. Maar wanneer het mogelijk is (en alleen dan) zou je ook kunnen overwegen om er iets anders mee te doen.

Ook moet je blijven beseffen dat je een afgelost huis niet kunt opeten. Bij een val in je inkomen raak je alsnog je huis kwijt. Dan kun je maar beter je aandelen moeten verkopen.

Vind ik dan….

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, economie, financieel-plan, geld, hypotheek. Bookmark de permalink .

20 reacties op Is aflossen heilig?

  1. Marc zegt:

    Goede, genuanceerde overweging. Vraag me dit zelf ook wel eens (of eigenlijk best regelmatig) af. Waar ik dan toch wat moeite mee heb is het gevoel dat je eigenlijk belegt met ‘geleend geld’. Iets dat je (ik) normaliter niet zou doen… Beetje van beide dan maar: aflossen én beleggen. Lekker polderen 😉

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Haha, zo denk ik er dus ook over…! 🙂
      Dus na véél afgelost te hebben ga ik nu toch echt meer beleggen dan aflossen… zeker wanneer ik over een jaartje misschien wel een veel gunstigere hypotheekrente heb dan nu (waardoor aflossen minder oplevert).

      Like

  2. Aflossen spreekt mij enorm aan, omdat het je schuld vermindert. Maar het moet financieel wel veilig zijn om te doen.

    Like

  3. Miek zegt:

    Als ik nu aflos op mij aflossingsvrije hypotheek ga ik per maand zelfs meer rente betalen (zal wel met eigen woningwaardeforfait te maken hebben t.o.v. een relatief kleine hypotheek). Daarom beleg/crowdfund ik met veel hogere opbrengsten, dan aflossen zou opleveren .De hypotheekrente staat nog 13 jaar vast tegen 2,9%. Het restbedrag kan ik straks meteen aflossen. Dus ben nu dief van mijn eigen portemonnee als ik zou aflossen.

    Liked by 1 persoon

    • Miek zegt:

      ik bedoel; meer netto-rente.

      Like

      • mariimma zegt:

        Fijn om jouw reactie te lezen, ik krijg soms het gevoel dat vrouwen denken goed bezig te zijn door af te lossen en dan verder hun inkomen vergroten met (sorry) kruimelwerk als online enquetes invullen. Dat is natuurlijk ook echt wel goed bezig, maar het kan echt beter, denk ik!
        Mannen lijken hier wat rationeler in te zitten en de voordelen van beleggen beter te kunnen overzien. Ik voel me soms net een “vent” in de wereld van de financiële blogs!

        Like

      • Miek zegt:

        Mijn echtgenoot heeft dus niets met financiën (maar brengt wel het meeste binnen…); ik ben degene van de planning etc. Wakker geworden na jaren betalen aan een woekerpolis en niet wetende dat destijds onze annuitaire hypotheek was omgezet naar aflossingsvrij. We waren vol vertrouwen in onze financieel adviseur en internet was er nog niet, dus was het ook stukken lastiger om je goed in eea in te lezen.
        De schade is inmiddels aardig ingehaald; ik weet goed waar ik mee bezig ben en mijn partner vertrouwt daar ook op.

        Like

  4. Goed nadenken over hoe en wat je doet is absoluut noodzakelijk. Maar je koophuis blijft natuurlijk geld waard. Als je alles aflost en dan ga je of dood of je verkoopt je huis om naar ander (goedkoper) kleiner huis/ verpleeghuis te gaan, wat moet je dan met de gehele overwaarde van een huis. Dan ben je waarschijnlijk te oud om het nog uit te geven of erven je kinderen dat geld (waar ik mij nog iets bij kan voorstellen, maar lijkt mij toch niet echt noodzakelijk) maar in ons geval erven dan derden de (alle) overwaarde van ons huis. Dat wil ik echt niet. Dus ik snap het gehele aflossen van een huis eigenlijk nooit zo goed.Vooral niet als je er nu veel voor gaat laten. Groot deel aflossen, oké, zodat je ok bij bv instortende markt/gedwongen snelle verkoop altijd “boven water” blijft. Maar ik geef het liever uit als je nog wat jonger/flexibel bent. Zou best eens jouw gedachte erover willen lezen. Waarom (en dan heb ik het niet over jouw persoonlijk- maar diverse blogs met de tendens alles aflossen) zou je op je zeg 65e/70e een afgelost huis van bv 200.000 euro willen bezitten, wie heeft daar baat bij. M.i. geef je je geld dan in feite “weg” aan kinderen of erfgenamen. Wat zie ik over het hoofd?

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Ik ben het helemaal met je eens! Als je huis dik boven water is en je weet dat je ook na pensioenleeftijd de woonlasten kunt blijven betalen en je beseft dat die kosten hoger worden als de HRA wegvalt, waarom dan nog aflossen?

      Voor mij was het besef dat ik opgesloten zat in een huis dat op dat moment behoorlijk onverkoopbaar was en ook nog eens een restschuld van een DIK bedrag zou opleveren, de reden om de starten met aflossen. En ik bleef aflossen omdat ik mijn woonlasten zag dalen, waardoor ik nu minder kan werken dan drie jaar geleden, best fijn. Ik bleef óók aflossen omdat het “goed voelde” en juist die reden vind ik steeds minder zwaar wegen. Vandaar dat ik daar de laatste tijd regelmatig over blog: financiële vrijheid, en dan?!

      Ik zou niet zo goed weten waarom ik nog meer zou gaan aflossen. Liever ga ik vanaf nu pensioen opbouwen.
      Een erfenis voor mijn dochter is leuk hoor, maar niet noodzakelijk en bovendien krijgt ze al de overwaarde van de woning als ik kom te overlijden.

      Liked by 1 persoon

      • Katrien zegt:

        Ik heb geen kinderen, dus een erfenis hoef ik niet na te laten. Toch zou een afgelost huis me veel zorgen schelen wanneer ik op pensioen ben. Wanneer ik zorg nodig heb, kan ik het verkopen. Stel dat mijn huis 200.000 euro oplevert, dan kan ik daar aan de huidige (Belgische) prijzen 100 maanden rust- en verzorgingstehuis van betalen. Acht jaar in een rusthuis lijkt lang, maar wat als je kapitaal op is? Mijn toekomstig pensioen zal véél minder zijn dan de kost van een rusthuis. En mijn huis is dan ook ouder, en brengt misschien wel veel minder op…

        Like

      • mariimma zegt:

        Stel dat je niet aflost maar belegt. Dan heb je misschien geen 200.000 maar 4000.000. Toch leuk.

        Like

  5. Janne1950 zegt:

    Ik heb mijn hypotheek deels afgelost: nu betaal ik bruto per maand 301 euro! Het huis (boerderijtje met stal en kapschuur op 2100 m2 grond aan de rand van het dorp) heeft nu een overwaarde van ruim 200.000 euro. Verder aflossen doe ik niet meer. Als ik het huis verkopen ga/moet zal ik ivm leeftijd (67) geen ander huis kopen maar een appartement huren.

    Liked by 1 persoon

  6. Greetje54 zegt:

    Toen wij 19 jaar geleden dit huis kochten hebben we een hypotheek afgesloten met een looptijd van 20 jaar. Einddatum is niet geheel toevallig ook het moment waarop de hoofdkostwinnaar 63 jaar en 9 maanden oud wordt, destijds de verwachte pensioendatum. De gehele overwaarde van de oude woning is in de nieuwe gestoken want wij wilden zo laag mogelijke woonlasten omdat de kinderen aan het begin van hun middelbare schooltijd stonden en er dus dure tijden aankwamen. We kozen voor de helft spaarhypotheek,de helft aflossingsvrij. Volgend jaar is de spaarhypotheek dus afgelost en resteert alleen nog een stukje aflossingsvrij omdat er in de loop van de jaren al flink op is afgelost. Daarom zien wij ook geen noodzaak om verder af te lossen: er zit al voldoende overwaarde in de woning om er tzt een (klein) appartement van te kopen. De lagere woonlasten gaan we gebruiken om te sparen voor het pensioen ,alvast wat “leuke dingen” te doen, of eerder te stoppen met werken.
    Groet, Greetje54

    Like

  7. Ivy zegt:

    Je huis helemaal aflossen is natuurlijk niet heilig, vooral niet als je de lasten na je pensioen gemakkelijk kunt blijven betalen.
    Aan de andere kant, ’t is ook wel gemakkelijk geen hypotheeklasten meer te hebben, zoals wij sinds een jaar hebben. Niet omdat we nou zo fanatiek met aflossen bezig waren, maar meer omdat we een vrij lage hypotheek hadden op ons huidige huis na verkoop van de vorige woning. Wij hebben voor het aflossen de winst uit eigen onderneming (dividend, waarover je dus zelf maar 10% dividendbelasting en de onderneming 15% betaalt – dus geen ontvangen dividend van aandelen) gebruikt de afgelopen 3 jaar en onlangs hebben we een caravan gekocht. Mede van de uitgespaarde hypotheeklasten. De komende 2 jaar zullen we een deel van het bespaarde geld en de dividend gebruiken om aan het per 1 juli jl. afgekochte pensioen uit eigen onderneming van mijn man toe te voegen, zodat we op dezelfde voet verder kunnen leven, als hij grotendeels stopt met werken. Moet het een tandje minder, is het ook niet erg, maar de vooruitzichten zijn goed. We krijgen op ons 67ste immers ook nog AOW + de diverse bedrijfspensioenen uit vroegere banen.

    Wij zitten ook wel eens te mijmeren wat we doen als we ons – te koop staande – huis verkopen: een ander huis kopen van de opbrengst of ergens huren. Als we gezond blijven, zou het zomaar kunnen dat wij (nu 62 en 59) nog 25+ jaren leven. Stel wij huren een huis in de vrije sector à € 1200 per maand, dan zijn we (als we geen rekening houden met renteverhogingen, renteopbrengsten van het geld etc.) zo’n € 350.000 kwijt aan huur, wat ik eigenlijk ‘jammer geld’ vind. Voordeel is wel dat je geen kosten hebt aan je onderkomen, tenminste niet aan de opstal.
    Persoonlijk lijkt het me geschikter de eerste 15 à 20 jaar sowieso nog wel een eigen huis te hebben en tegen de tijd dat we echt krakemikkig worden de boel te verkopen en ons ergens inkopen. Blijft er aan het einde van de rit nog iets over, dan hebben de kinderen geluk, maar daar houden we geen rekening mee. Zij hebben het alle 3 meer dan goed (gelukkig). Mede omdat ze (grotendeels) op onze kosten hebben kunnen studeren. Dus er is al flink in ze geïnvesteerd.

    Liked by 1 persoon

  8. Marjolein. zegt:

    Ik heb mijn flat in 2013 gekocht. In 2020 ben ik hypotheek vrij. Mijn vaste lasten zijn dan ongeveer 500€ per maand. Ik krijg daar spontaan een rust gevoel van. Ik ben van plan om te blijven werken en te sparen voor mijn plakband pensioen, ik ben dan 55. Maar wie weet, ms ga ik een dag minder werken dat spreekt me ook wel aan.

    Like

    • mariimma zegt:

      Stel dat je stopt met aflossen. Dan ben je in 2025 hypotheekvrij plus een hoger pensioen. Leuk, toch?

      Like

      • Marjolein. zegt:

        Ja zeker! Misschien moet ik het verschil gaan uitrekenen, alhoewel mijn hypotheekschuld in 2018 minder is dan een (dure) auto. En schuldvrij zijn lijkt me dus bijzonder super fijn. Maar financieele beslissingen moeten zeker op basis van rationele berekening…

        Liked by 1 persoon

  9. julia zegt:

    Ik vind dat je wel erg voorbij gaat aan het feit dat beleggen geen gegarandeerd resultaat oplevert..De resultaten die aangegeven worden zijn gemiddelden, met grote winnaars en grote verliezers.
    Ik ken de mensen die een groot deel van hun kapitaal verloren. Het blijft gokken. Je huis kan ook minder waard worden, maar je kunt er in ieder geval in wonen. Dus hier fijn een afgelost huis, die zekerheid heb ik, heerlijk, geen seconde over na hoeven denken. Julia

    Like

  10. Pingback: ZZP en vrijheden | Mariimma

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s