Mijmeren over financiële toekomst

Die verhuizing, die gaat er komen. In september mijn huis te koop (eerst nog even opruimen, ahem). En afhankelijk van hoe snel dat gaat, een nieuw huis kopen. Aangezien huizen in mijn straat amper een maand te koop staan, zou dat zomaar eens vóór kerst kunnen gaan lukken. Wow.

Maar goed. Los van de timing moet ik dus ook allerlei financiële beslissingen gaan nemen. Het ziet ernaar uit dat ik behoorlijk wat “vrij geld” zou kunnen gaan steken in het nieuwe huis. Anderhalve ton, of – als ik alle spaarpotten en het spaardepot leegtrek – nog wel wat meer. Da’s een heel bedrag…..
Hypotheekvrij of bijna hypotheekvrij spreekt veel mensen erg tot de verbeelding en mij als fanatieke aflosser natuurlijk ook. Maar…. de rente die ik zou gaan betalen voor een nieuwe hypotheeklening is erg laag, lager dan wat ik wellicht aan rendement zou kunnen halen aan beleggen…. En dan tel ik de hypotheekrente-aftrek nog niet eens mee…..

Beleggen is dus eigenlijk gunstiger dan een kleine hypotheek.

Stel, hè…

Stel dat ik voor de koop van een huis, inclusief kosten koper en wat verbouw- en inrichtingskosten 250.000 euro nodig heb….. In dat geval zou ik sowieso 120.000 zelf investeren: uit de overwaarde van mijn huidige woning plus de afkoop van mijn pensioensverzekering. Dat zou voor een groot deel geld van de BV zijn. Ik sluit dan dus een hypotheek af bij de BV.

Het liefst zou ik mijn hybride hypotheek meenemen naar mijn nieuwe woning: op het bedrag dat in de tegenrekening zit, krijg ik sinds ik er een spaarvorm van gemaakt heb, 5% rente per jaar. Lekker veel, vergeleken met de huidige spaarrentes…!

Ik vraag me af of het mogelijk zou zijn om de aflossingsvrije hypotheek wél af te laten lopen en een nieuwe af te sluiten. In principe zou dat moeten kunnen omdat de verwachte verkoopopbrengst ruim voldoende is om de lening te laten vervallen… maar… zitten die twee hypotheken die ik nu afgesloten heb eigenlijk aan elkaar gekoppeld? Zou ik voor de financiering van de overige kosten van de woning, namelijk 250.000 min 120.000 eigen investering min 70.000 hybride hypotheek, 60.000 euro, een annuïtaire of (zelfs) aflossingsvrije hypotheek kunnen afsluiten? Ik zou immers de hypotheeklening die ik bij de BV afsluit, annuïtair kunnen maken om in aanmerking te blijven komen voor HRA….

In dat geval zou ik dus een kleine aflossingsvrije hypotheek hebben tot mijn pensioensleeftijd, tegen die tijd in één keer af te lossen (of niet…) omdat er tegen die tijd toch echt een keer een erfenis aan zit te komen. De hybride hypotheek stort ik jaarlijks maximaal vol, tot het bedrag in het depot even hoog is als de schuld. Die vervalt dan ergens rond 2023. En de hypotheekrente plus aflossingen die ik aan de BV betaal, beleg ik vervolgens voor de BV (het is dus de BV die belegt, niet ik als privépersoon).

Dat zou er dan zo uit zien…

Naamloos

Nou. Dat verhaal ga ik maar eens voorleggen aan mijn accountant. En aan een hypotheekadviseur. En dan maar hopen dat ik niet te veel planken misgeslagen heb…

Jij nog tips of ideeën?

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, dromen, financieel-plan, geld, huizenverkoop, wonen. Bookmark de permalink .

8 reacties op Mijmeren over financiële toekomst

  1. anna zegt:

    Ik ben benieuwd wat er allemaal mogelijk is. Het lijkt me een gunstige uitgangspositie!
    Iets anders: het gaat om een keuze voor de lange termijn; wat zijn op lange termijn de voor- en nadelen van het in stand houden van je spaarhypotheek? Stel de huidige economische situatie slaat helemaal om; de aandelen storten in, idem de huizenprijzen en jij krijgt minder opdrachten.

    Like

  2. Li zegt:

    Volgens mij ben jij redelijk wiskundig onderlegd. Als je geld wil verdienen met beleggen zou je eens kunnen kijken waar markermakers hun geld mee verdienen. Met opties dus. Dan maakt het niet uit of de beurs zakt, daalt of gelijk blijft. Mijn tip is eens een boek te lezen over optiestrategieen en eens lekker te gaan rekenen met een oefenaccount. Er gaat denk ik een wereld voor je open.

    Liked by 1 persoon

  3. Kreupelgeld zegt:

    Zomaar wat ideetjes.

    Heb je een aflossingsvrije hypotheek van voor 31 december 2012? Dan is daar een overgangsrecht op gevestigd waardoor je de hypotheekrente toch mag verrekenen met de belasting. Als je die hebt, dan zou ik deze inderdaad fijn oversluiten naar een lage rente en vooralsnog niet aflossen.

    Als je de voorwaarden van je eigen-bv hypotheek zo aanpast dat de bank altijd het eerste recht heeft op hypothecaire zekerheid (die ándere hypotheek) zorg dan dat je voor je nieuwe woning minder dan 60% van de EW extern leent. Tarieven als 1.6% voor 10 jaar of 2.3% voor 20 jaar komen dan binnen bereik. Wederom, ik hartje bv’s.

    Je kunt er ook voor kiezen om de hypotheek van je bv aflossingsvrij te maken. De belastingdienst zal dan oordelen dat je rente niet aftrekbaar is. Je kan dan wel de schuld verrekenen in box 3. Omdat je overweegt om meer te beleggen is de kans groot dat je snel boven de box 3 grens van belasting zal komen. Stel dat je 100k hebt geleend van je bv dan kan je deze in mindering brengen op je vermogen in box 3 (je hebt nl. een schuld in box 3) waardoor je dus tot 125k box-3 vrij vermogen opbouwen voor er belasting wordt geheven.

    Dit allemaal wel onder voorbehoud van nieuwe belastingwetgeving. Ergens in de komende 10 jaar verwacht ik wel een grote hervorming van het stelsel en is het niet ondenkbaar dat het bezit van een woning versus de schuld op een woning ook belast worden en de boxen 1 en 3 in elkaar worden geschoven. Maar, vooralsnog gewoon roeien met de fiscale riemen die er zijn.

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Ik hoopte al op een reactie van jou! 🙂
      Hypotheek aanpassen was voor mij altijd ver van mijn bed show, zeker wat betreft de mogelijkheden in combi met BV en de fiscale regelgeving. Bedankt dus, voor je tips!!

      Like

  4. els zegt:

    Een tip, reken nooit een erfenis mee voordat hij op je rekening staat. 1 of twee langdurige ziektes en er blijft niets van over (tenzij je ouders superrijk zijn natuurlijk, en zelfs dan nog. Ze kunnen bv veel nalaten aan goede doelen!)

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Er zijn al schenkingen gedaan die ze teruglenen. Notarieel vastgelegd.
      Maar ik was ook aan het mijmeren, hé? Het is geen financieel plan…. en inderdaad, een langdurige ziekte kan alles veranderen, dat ben ik met je eens

      Like

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s