En nu gaan we (voorzichtigjes) los: beleggen!

Tot 2014 leefden wij op een nullijn, waarmee ik bedoel dat er eigenlijk geen spaargeld was. Soms betaalde ik (zakelijke) rekeningen wat later dan ik eigenlijk wilde, omdat ik dan eerst “even” moest wachten totdat één van mijn debiteuren over de brug kwam. Zeker wanneer een opdrachtgever lang wachtte met betalen, leverde dat soms behoorlijk wat gedoe en geschuif met geld op, maar het kwam erop neer dat ik het altijd wel redde om alle rekeningen te betalen. Slechts één keer kon ik de huur van mijn kantoor niet betalen, deze betaalde ik een week later alsnog. Het is me eigenlijk nooit gebeurd dat ik mijn privé uitgaven niet of niet op tijd kon betalen. 

Stap 1: besparen en een buffer opbouwen
Inmiddels leef ik al lang niet meer op een nullijn. Niet alleen bespaarde ik zo ongeveer 90% van AL mijn zakelijke vaste lasten (door af te slanken van BV naar ZZP) maar ook bespaarde ik privé  enorm op mijn vaste én ad hoc uitgaven. Zo lukte het me om een buffer op te bouwen en die buffer is inmiddels voldoende groot om dik een jaar van te leven. Dat mag ook wel, overigens, want ik heb géén AOV verzekering meer en doordat ik mijn team nu bestaat uit alleen mijzelf, zijn mijn inkomsten wat onregelmatiger geworden omdat ik veel minder omzet heb. Het is geen slecht idee om die buffer snel en hard te laten groeien.
Doordat ik in dezelfde periode overging van BV naar ZZP, is het geld dat in de buffer zit van de BV. Dat is voordelig, om dat ik over het spaargeld geen vermogensbelasting hoef te betalen. Ik moet echter wel blijven bedenken dat, wanneer ik geld uit die buffer opneem, ik in feite een schuld opbouw bij die BV. Het afgelopen jaar was het slechts één keer nodig dat ik deze buffer aansprak. Ik leende 5.000 euro en betaalde dat bedrag een week later terug.

Ik kon van deze buffer afblijven omdat ik ook privé een buffer opbouwde, die ik “uitgavebuffer” noem.

Stap 2: hypotheekschulden verminderen
Wat óók bijdraagt aan een gezondere financiële situatie is dat ik inmiddels bijna een derde van mijn hypotheekschulden versneld afbetaald heb, in de afgelopen vijf jaar. Mijn huis staat niet meer onder water. Ook zonder het geld van de BV is mijn nettowaarde positief. Dan moet ik alleen even mijn huis verkopen… hm….

Stap 3: rondsnuffelen en oefenenen in crowdfunden en beleggen
Die buffer stond dus ondertussen wel gewoon waarde te verliezen op een spaarrekening (want geen rente en wel inflatie). En dat is natuurlijk zonde. Daarom deed ik in de afgelopen twee jaar wat ervaringen op met beleggen en crowdfunding. Het nadeel van crowdfunding vind ik dat je het geld gedurende de looptijd van de lening echt kwijt bent. Het leuke ervan is dat je iedere maand de terugbetaling plus rente op je rekening gestort ziet. Ondanks dat het vooral nog een terugbetaling is, voelt dat toch als het begin van een passief inkomen.

En dan beleggen. Als je belegt hoef je dat huis níet te verkopen wanneer je plotsklaps geld nodig hebt. Je kunt je aandelen verkopen en dat is veel minder gedoe… 🙂
Maar beleggen is eng. Ik moest daar dus mee oefenen, om te voelen hoe eng het in de praktijk is. Dus.. opende ik twee jaar geleden via mijn bank een beleggingsrekening en kwam ik er al snel achter dat de kosten wel erg hoog zijn als je via je reguliere bank belegt. Het rendement over deze beleggingen is ondanks de hoge kosten 3%, wat altijd nog een stuk hoger is dan die schamele nul komma beetje procent op een spaarrekening.

Toch kunnen die kosten lager.

Daarom koos ik het afgelopen jaar voor beleggen in fondsen, in box 1 (pensioen) en betaalde in het eerste jaar minder dan twee euro, wat 0,1% is van het ingelegde kapitaal. Voordeel van beleggen in fondsen is dat het risico gespreid wordt. Voordeel van beleggen in box 1 is, dat het belastingvrij is. Het geld staat dan ook vast tot ik met pensioen ga en dát is dan meteen ook het grootste nadeel. Ik wil mijn inkomstenbuffer niet vast leggen, het moet vrij opneembaar zijn voor het geval dat ik een half jaar of langer geen inkomsten heb.

Stap 4: Het echte werk
Oefenen is leuk en aardig, maar daar moet je wel ook conclusies aan verbinden. Mijn conclusie is dat dat aflossen en pensioenbeleggen heel aardig is voor later. Maar later is pas over meer dan 20 jaar. Daar heb ik nu of over twee jaar geen ene reet aan.

En crowdfunden is leuke spielerei maar ondertussen is ook die investering niet vrij opneembaar dus niet geschikt als mogelijkheid om meer rendement te halen op mijn inkomstenbuffer.

Beleggen via mijn bank is te duur. Dat gaan we niet meer doen.

Dus ik opende vandaag – voor mijn BV dus wederom belastingvrij – een derde beleggingsrekening. Ik stortte er 10% van mijn buffer in en in de loop van het komende jaar wil ik dat percentage laten groeien tot 20%. Ik blijf het heel spannend vinden om te beleggen en dat is dan ook de reden dat ik niet meteen mijn hele buffer erin gooi. Toch is het totale bedrag dat ik nu investeer in beleggen en crowdfunding, binnen twee jaar gestegen van niets naar meer dan twee maandinkomens. Dat ik van plan ben om dat bedrag vervolgens meer dan te verdubbelen vind ik wel echt heel spannend. Dus de volgende stap? Die maken we in april of zo weer…. eerst maar ‘es even een tijdje helemaal niks doen. En in de tussentijd eens met mijn accountant babbelen…

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, financieel-plan, geld, sparen, toekomst, voornemens, zzp. Bookmark de permalink .

12 reacties op En nu gaan we (voorzichtigjes) los: beleggen!

  1. horsemen1 zegt:

    Je zou ook (maar misschien doe je dit al) kunnen overwegen om in plaats van te investeren in “normale” aandelenfondsen van bijvoorbeeld een bank (die lijken vaak erg goedkoop maar ook daar worden allerlei kosten op je rendement ingehouden) eens kunnen kijken naar een ETF. Een ETF (ook wel tracker of indextracker genoemd) is een beursgenoteerd fonds dat een index volgt. Simpel gezegd koop je met een ETF in een keer alle aandelen uit een index, bijvoorbeeld de AEX, AMX of een wereldaandelenindex. Exchange Traded Fund (ETF). ‘Exchange Traded’ omdat het continu op de beurs verhandelbaar is en dus dezelfde flexibiliteit als een aandeel kent. ‘Fund’ omdat het dezelfde spreiding biedt als een beleggingsfonds. Dus het beste van twee werelden en dat tegen lagere kosten. Op het internet is hier veel over te vinden maar als je meer info wil mag je ook een gil geven.
    Ik zou inderdaad rustig aandoen en gespreid stukjes kopen want het lijkt er op dat de beurs momenteel vrij hoog staat.

    Liked by 1 persoon

  2. Vind het altijd mooi om te lezen wat een enorme slag jij al geslagen hebt! Ben benieuwd hoe het verder gaat met beleggen. Ik heb onlangs voor het eerst €100 in een aandelen(pensioen)fonds gestort, maar snap er eerlijk gezegd nog niet bar veel van. Komt vast wel, maar even in kleine stapjes doen 😉

    Liked by 1 persoon

  3. mmm, ik ben op dezelfde voet bezig, en heb een blog over beleggen onderhanden. Toch eens afmaken, nu t werk weer helder is

    Liked by 1 persoon

  4. Mr FOB zegt:

    Gefeliciteerd met deze stap. Gewoon rustig aan zoveel beleggen dat je met name ook tijdens een serieuze beurscrach niet verkoopt maar belegd blijft. Ik heb 60% aandelen ETFs en 40% obligatie ETFs, omdat ik tijdens de crach van 2008 merkte dat meer aandelen mij te nerveus maakt. En het slechtste dat je kunt doen is verkopen tijdens een koersdaling heb ik geleerd 😉 Maak gemiddeld 6% rendement al jaren op deze manier (som een heel goed jaar: 8.7% op gewone beleggingen afgelopen jaar, pensioenbeleggen >14%)

    Liked by 1 persoon

  5. Ano zegt:

    Boek De schitterende eenvoud van indexbeleggen heeft mij veel gebracht

    Liked by 1 persoon

  6. Bas zegt:

    Goed bezig hoor! Ik heb alleen een opmerking over het belastingvrije karakter van je BV, volgens mij betaal je wel gewoon Vennootschapsbelasting over de rendementen.. Dat kan meer zijn dan wat je prive aan Vermogensrendementsheffing zou betalen als je de beleggingen in prive zou doen. Dus Belastingvrij is het zeker niet 😦

    Bas

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Ah goede opmerking! 🙂 dat is dus alvast iets waarmee ik de sier kan maken bij mijn accountant. Doe ik net alsof ik het zelf verzonnen heb….!

      Like

    • mariimma zegt:

      … ik vraag me af… of die rendementen hoger zijn dan het salaris dat ik krijg voor het beheren van het vermogen van de BV? 😉

      Like

  7. Beleggen lijkt me best goed, maar ik durf het zelf niet. Ik ben best een beetje een dombo als het gaat om geldzaken en durf zoiets niet aan.

    Like

  8. Pingback: Een verdeelsleutel | Mariimma

Reacties zijn gesloten.