Hoe het met de hypotheekschuld gaat

Kijk.

Zo gaat het:

Naamloos

Niet meer onder water
Begin 2014 werd mijn totale hypotheekschuld lager dan de (WOZ-) waarde van mijn woning: zie je hoe de oranje lijn onder de blauwe lijn dook?

Bijstoren in het spaardepot
Ik was tot 2014 vooral bezig met aflossingen op het aflossingvrije hypotheekdeel. Sindsdien besefte ik dat ik beter kon bijstorten in het spaardepot van de meegroeihypotheek, omdat ik dan wél volledige hypotheekrente-aftrek krijg en vervolgens meer en sneller vermogen opbouw in het spaardepot (immers: ook rente!).
Deze storting was iedere keer kleiner omdat men zei dat ik rekening zou moeten houden met de bandbreedte, maar dit blijkt alsnog niet het geval te zijn waardoor ik dit jaar toch weer een groter bedrag kon bijstorten (en vanaf nu jaarlijks totdat de waarde even hoog is als mijn totale hypotheekschuld, dus tot het rode lijntje het oranje lijntje raakt..).
Dat rode lijntje gaat dus steeds sneller stijgen, het komende jaar.

Aflossen van de aflossingsvrije hypotheek
Omdat ik daarnaast óók zo snel mogelijk af wil van de risico-opslag op mijn hypotheekrente (ik gun die bank ze WEINIG MOGELIJK!) èn omdat er nu eenmaal een beperking zit op het bijstorten (“slechts”€3.750 er jaar), blijf ik ook aflossen op het aflossingsvrije deel. De aflossing die ik in oktober wil doen staat al in de grafiek. Daarvoor moet ik nu nog even wachten op het binnenlopen van het schip met geld (in de vorm van betalende opdrachtgevers plus belastingdienst…).

Besparing van woonlasten
Wanneer ik die aflossing in oktober gedaan heb, zijn mijn bruto maandlasten (exclusief verplichte inleg en na omzetten van beleggen naar sparen en het opzeggen van de ORV) met bijna €500 gedaald, de ABNAMRO verdient dus iedere maand €500 minder aan mij dan vijf jaar geleden. Hoeveel ik netto bespaar, kan ik op dit moment niet zo precies berekenen omdat de HRA voor mij als zelfstandige, verrekend is met mijn inkomstenbelasting. Dus dat hoor ik volgende week van mijn accountant.

En hoe nu verder?
Als ik écht alles op alles zou zetten en wanneer er niet iets vreselijks mis gaat en ik ook de komende jaren een vergelijkbaar inkomen blijf behalen, zou ik over een jaar of 5 à 6 hypotheekvrij kunnen zijn.

Maar dat ga ik niet doen.

Aflossen mag nog steeds, maar het MOET niet meer. Ik heb mijn woonlasten tot een aanvaardbaar niveau weten terug te brengen: bij woningverkoop moet het gek lopen als ik er niet een flink centje aan zou overhouden. Ik blijf in ieder geval maximaal bijstorten in het spaardepot en daarmee profiteer ik nog vijf jaar van de relatief hoge rente. Daarnaast wil ik ieder jaar ietsjes meer aflossen dan het jaar ervoor (omdat ik immers steeds lagere vaste woonlasten heb). Ook wanneer ik wat minder haast heb met aflossen, ben ik waarschijnlijk over tien jaar hypotheekvrij. Dat is ruim voor mijn pensioenleeftijd, wat me dus hopelijk voldoende tijd geeft om nog effe een pensioen op te bouwen!

PS: vragen over al dan niet bandbreedte, aftrek en pensioenopbouw? Ik verwijs je graag naar (al) mijn blogs hierover voordat je reageert op dit blog. Iedere situatie is anders het het gaat me te ver om iedere blog opnieuw op mijn gehele financiële situatie en de kenmerken van mijn hypotheek in te gaan. 

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in financieel-plan, hypotheek. Bookmark de permalink .

5 reacties op Hoe het met de hypotheekschuld gaat

  1. Hou je helemaal geen rekening met de bandbreedte? Want ik geloof dat dat wel moet, ook om hypotheekrenteaftrek te kunnen blijven krijgen. Zou toch zonde zijn om die mis te lopen.

    Verder is het natuurlijk fantastisch dat het zo goed gaat!

    Misschien kun je rustig aan al een beetje voor je pensioen opzij gaan zetten, met het geld wat je nog over houdt. Je kunt je jaarruimte gebruiken om belastingvrij te sparen voor je pensioen, en deze jaarruimte vervalt na 7 jaar. Dus nu kun je nog de jaarruimte van eh 2009 gebruiken, over een paar jaar niet meer.

    Like

    • mariimma zegt:

      Nee spaarolifantje ik heb dit vaker uitgelegd. Geen bandbreedte vanwege geen gegarandeerd eindkapitaal, wel aftrek vanwege een constructie met mijn BV. Bedankt voor je bezorgdheid.

      Om tal van redenen kies ik ervoor om deze volgorde aan te houden (eerst aflossen dan pensioen opbouwen), ik bespreek dit jaarlijks opnieuw met mijn accountant.

      Like

  2. Kreupelgeld zegt:

    Overleg met je accountant of het niet fiscaal interessant is om nu al gebruik te maken van de ruimte om te reserveren voor pensioen. Als eenmanszaak/ZZP’er kun je gebruik maken van de FOR. Je kan dan zelf kiezen of je dat nu ook daadwerkelijk stort, of alleen het fiscale voordeel opstrijkt (en daar bijv. nog sneller mee aflost). Dan ben je óf eerder van je hypotheek af, óf je hebt toch al een start van een pensioenvermogen.

    Liked by 1 persoon

  3. Jeanet zegt:

    Begrijp ik goed dat je het spaardepot ook gaat gebruiken om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen? ” tot het rode lijntje het oranje lijntje raakt” . Excuses als ik iets vraag wat je al eens hebt uitgelegd. Groet Jeanet

    Like

  4. Lis zegt:

    gaat lekker zeg! ik word er ook altijd heel blij van om het zichtbaar te maken, al heb ik meer een zwak voor tabelletjes dan grafiekjes… en van (mijn!) geld wegkapen voor de neus van de bank 😀

    Liked by 1 persoon

Reacties zijn gesloten.