Niet meer budgetteren, wel nog aflossen

De laatste tijd merk ik bij mezelf wat weerstand als ik op een blog lees dat het spaargeld verdeeld wordt tussen vier potjes en dat men zich afvraagt misschien toch meer prioriteit moeten geven aan het vullen van het éne potje ten opzichte van het andere potje.

Of mensen geven zichzelf een pluimpje omdat ze minder geld aan boodschappen hebben uitgegeven dan begroot, terwijl ze wél over budget zijn gegaan door veel uit eten te gaan. Of ze hebben een post “onvoorzien” van honderden euro’s terwijl ze daarnaast potjes hebben van 5 euro per maand voor één of ander lidmaatschap. Of mensen willen aflossen omdat ze “nu eenmaal” hebben besloten dat ze dit maandelijks doen, terwijl ze nu onverwachte kosten hebben en al weten dat ze over drie maanden het 10-voudige van deze maandelijkse aflossing terugkrijgen van de belastingdienst.

Ik moest me inhouden om niet steeds te reageren met: Meid wat maakt het uit of je je 50 euro nou parkeert bij het potje “onverwachte uitgaven aan het huis” of “sparen voor een auto”? Als je dak eraf waait en in het éne potje zit niet genoeg, dan heb je altijd het andere potje nog, ’t is allemaal spaargeld! 

Maar… mensen moeten dat natuurlijk allemaal lekker zelf weten. Uiteindelijk is het gebruik van potjes een middel, geen doel en als zij het nodig hebben om daaraan vast te houden is dat dikke prima.

Dan nu naar mezelf.

Ook ik heb budgetten en ze hebben me jarenlang geholpen om meer inzicht te krijgen in mijn uitgavepatroon: mogelijkheden om geld te besparen en ook valkuilen. Ik weet inmiddels wat mijn bespaarmogelijkheden zijn: minder impulsaankopen bijvoorbeeld. En zo eens in de zoveel tijd even naar alle vaste afschrijvingen kijken en zoeken naar alternatieven.

Die budgetten voor kleding – boodschappen – leuke dingen – etcetera waren voor mij een heel goed middel om meer inzicht te krijgen in wat ik doe, wat ik nodig heb. Maar de afgelopen maanden merkte ik steeds vaker dat het ook wel negatief kan werken. Op andere blogs las ik steeds weer dat mensen voor 50 euro per week boodschappen deden voor een gezin dat groter is dan het mijne, waardoor ik het steeds opnieuw lastig vond om voor mezelf ruimere budgetten aan te houden. Waardoor ik er vervolgens aan het einde van maand opnieuw achter kwam dat ik over budget ging. Ik kies voor biologische producten, die zijn in sommige gevallen twee keer zo duur. En ik wil gewoon af en toe ook écht iets wat ik lekker vind, zoals bijvoorbeeld roergebakken biogarnalen, yum!

Daarom heb ik besloten te stoppen met budgetteren. De kosten zullen nog steeds een leidraad zijn voor me, maar aan die 50 euro per maand meer uitgeven aan boodschappen ga ik niet failliet, zo lang ik daarnaast niet een fancy  auto koop of voor 800 euro kleren bestel via internet.

Daarnaast dacht ik ook mijn doel heel helder te hebben: de hypotheekschuld aflossen, liefst zo snel mogelijk. Dat was mijn doel op financieel gebied. Andere doelen waren: zo veel mogelijk nu al van het leven genieten, wat voor mij (ook) betekent dat ik zo weinig mogelijk werk en meer tijd doorbreng met mijn meisje en af en toe een lang weekend op stap ga met de Sunnybus. En juist dáár wringt hem de schoen: inmiddels werk ik overdag nog maar 20 uur per week, met de avonden kom ik uit op zo’n 30 uur. Als ik meer zou werken, zou ik meer geld verdienen en – bijvoorbeeld – meer kunnen aflossen. Wat kies je dan?!

Het antwoord is dat ik vind dat ik genoeg werk.

In de afgelopen vier jaar is het me – onder andere door handig gebruik te maken van mijn BV – gelukt om bijna eenderde van mijn aflossingsvrije hypotheekschuld af te lossen, daarnaast deed ik al een paar jaar een behoorlijke bijstorting in het hybride hypotheekdeel. Mijn huis staat niet meer onder water en er moet iets HEEL raars gebeuren om opnieuw in die situatie terecht te komen. Bovendien weet ik dat er op een dag een erfenis komt en ga ik ook dit jaar weer enorm besparen op mijn vaste lasten, omdat ik van mijn dure kantoor af ben (nog één maandje!) en volgend jaar geen studieschuld meer aflos.

Ik heb nu dus een nieuw financieel doel en een nieuwe manier om dat doel te bereiken.

Beginsituatie januari 2012 (hypotheek afgesloten in 2006): 

  • Aflossingsvrije hypotheek € 225.000
  • Hybride hypotheek 75.000, amper geld in de tegenrekening
  • Studieschuld maandelijks 175 euro

Huidige situatie:

  • Aflossingsvrije hypotheek € 156.819
  • Hybride hypotheek 71.476 met ongeveer 21.000 in de tegenrekening
  • Studieschuld maandelijks 150 euro

Doel 1 januari 2017:

  • Aflossingsvrije hypotheek minimaal 145.000 maximaal 150.000
  • Hybride hypotheek 4.300 euro bijstorten in de tegenrekening, hopelijk mag dit eenmalig meer zijn vanwege eerdere fouten van de bank (tot 7.500)

Lange termijn doel:

  • Aflossingsvrije hypotheek jaarlijks tussen de 5.000 en 15.000 aflossen (bij 7.500 zou ik over 20 jaar hypotheekvrij zijn maar hoe minder rente ik betaal hoe makkelijk het wordt om méér af te lossen, het is dus vrij reëel dat ik over ongeveer 15 jaar hypotheekvrij ben)
  • Hybride hypotheek jaarlijks 4.300 (maximum per jaar) bijstorten, over ongeveer 8 jaar overstijgt de tegenrekening mijn lening. Omdat het eindkapitaal niet hoger mag zijn dan mijn lening, ben ik dus over 8 jaar van dit hypotheekdeel af.

 

Door niet alleen een minimum, maar ook een maximum te stellen aan wat ik jaarlijks aflos hoop ik meer balans te krijgen in nu leven en sparen voor later. Want later? Later is allang begonnen!

 

 

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in budget, consuminderen, financieel-plan, geld, genieten, hypotheek, sparen, toekomst. Bookmark de permalink .

14 reacties op Niet meer budgetteren, wel nog aflossen

  1. 10jaarnadato zegt:

    Hé! Jij hebt mijn blogpost gekaapt ;-).
    Hier geen potjes en geen budgetten. Alleen ons uitgave-excelletje. Alles wat over is gaat naar de hypotheek en nu genieten is prio 1! Dus wij geven een klein vermogen uit aan extra vrije dagen. Je moet wat als je in vaste dienst bent ;-).

    Liked by 1 persoon

  2. Lis zegt:

    Ik ben wel groot fan van potjessparen, maar dan eigenlijk meer als reservering of vervanging voor maandelijkse vaste lasten. Ik deel een aantal jaarlijkse rekeningen door 12 en zet dat geld maandelijks opzij. Voor de verzekeringen loont jaarlijkse betaling met bijna 100 euro korting. Ook voor benzine, autoonderhoud, kleding en cadeaus doe ik dat, gewoonweg om een grens te stellen aan de hoeveelheid geld die daaraan wordt besteed. Maar ik maak alles niet precies op de cent toe over, en gebruik ze dus iets meer als leidraad dan als echt afgebakend potje. Dat maakt dat ik mijn uitgaven redelijk onder controle hou, nooit een rotgevoel heb bij de hoeveelheid geld die ik ergens aan uitgegeven heb, en dat we elke maand lekker rondkomen terwijl de jaarlijkse lasten ook gewoon betaald worden. Ik wil niet tot de nul begroten, maar helemaal geen begroting kan ik me niet veroorloven. Daarvoor is het gat in mijn hand toch te groot, of het inkomen te klein :p

    Qua échte spaarpotjes heb ik eigenlijk alleen een grote hoop (voor later), een roodstandbuffertje (voor schuldgevoelloos overspenden), een zonnepaneelspaarpotje (uit de besparing van de zonnepanelen, zodat we fijn kunnen zien hoeveel ze opleveren, en waarvan we nog niet weten waaraan we het uit willen geven. Ik denk aan kunst, de man aan een nieuwe oldtimer) en de kinderrekeningen (ook voor later, of nu).

    Ik denk dat het ook verschil maakt dat wij met z’n tweeen zijn en het niet voldoende is als ik weet dat er nog een rekening aan zit te komen en daarom die 200 euro laat staan, en de man dan denkt ‘he, einde van de maand, er staat nog 200 euro op, feeeeest!’

    Like

  3. Amen! Ik zie een hoop geschuif en gebudgetteer zonder doel erachter.

    Wij proberen, met de nadruk op proberen, uit te vinden wát en wáárom we bepaalde dingen willen. Dit is volgens mij de enige manier om op lange termijn bepaalde dingen te doen (of te laten).

    Ons doel kan nooit zijn om voor 50,= in de week boodschappen te doen. Ons doel is om gezond & lekker te eten. Hoe gaan we dat doen? Door gezonde en lekkere producten te kopen. Vervolgens kunnen we kijken of we daarin wat stapjes kunnen zetten om wat minder uit te geven, maar het bedrag is absoluut geen doel op zich en kan dat volgens mij ook nooit zijn. Dat is voor ons misschien ook makkelijker met meer inkomsten dan gemiddeld maar dan nog moet je het geheel niet omdraaien.

    Goed om te zien dat je niet extra gaat werken om meer te verdienen. Als mensen eens zouden kijken naar wat ze nodig hebben om gelukkig te zijn en daar hun uitgaven op aanpassen en dan vervolgens kijken hoe ze het benodigde bedrag bij elkaar gaan verdienen en wat ze daarvoor op moeten geven zou er een stuk minder gestress zijn denk ik 😉

    Start with why, not with what 😉

    Mocht je overigens op zo’n manier willen reageren op onze blog dan ben je van harte welkom, een beetje tegengas is nooit verkeerd 😉

    Liked by 1 persoon

  4. Lot zegt:

    Ik heb nooit gebudgetteerd ook niet toen ik nauwelijks geld had door scheiding.
    Ik heb overzichten van de vaste lasten en ik hou bij veranderde omstandigheden 3 maanden lang exact bij waar ik wat aan uit gaf echt uitgesplitst naar boodschappen, drogist etc etc. en dan gaf ik kleuren aan wat leuke of luxere zaken die ik zou kunnen schrappen.

    Like

  5. Ivy zegt:

    Mocht ik al eens de neiging gehad hebben om te budgetteren, dan was dat na een maand of zo alweer over, óf wegens te weinig discipline óf omdat het leven toch anders liep dan verwacht. In dat laatste geval was het dan gewoonweg de tering naar de nering zetten.
    Meestal weet je (ik/wij tenminste) wel wat er binnenkomt en uitgaat en of er ruimte is voor wat extra’s.

    Like

  6. Gerlinde zegt:

    Ja, precies dat. Dat geschuif… mekker niet zo over 5 euro te veel aan eten (eten! dat waar je of gezond van blijft, of ziek van wordt) om vervolgens te vertellen dat je toch vreselijk uit de band sprong, maar dat mag, wegens nog wat over in potje x y of z

    Koop gewoon geen crap. Wat er overschiet gebruik je voor wat jij belangrijk vind. Aflossen, sparen, reizen, weet ik veel…

    Liked by 2 people

  7. Consuminderenmetplezier Jolanda zegt:

    Ook hier geen budgetten. Heb een tijdje een boodschappenbudget gehad, want ik vond dat ik ook moest rondkomen van 50 euro per week. We zijn tenslotte maar samen… Nou fout wout, dat lukt met dus echt niet. Want hier alleen biologisch vlees, melk, boter, eieren en zo veel mogelijk bio groenten en fruit. Ik eet glutenvrij, dat scheelt ook…Daarnaast hou ik ik ontzettend van lekker eten en tsja dan is een keer macaroni met prei niet zo heel erg, maar dat komt hier dus niet standaard op tafel… Ik werk trouwens wel met spaarpotten. Dat doe ik om te voorkomen dat ik het wat al te positief en ruim inzie… Zo heb ik bijvoorbeeld een aparte hypotheekrekening voor de extra aflossingen. Omdat het op een aparte rekening staat, kom ik er niet aan. Werkt hier prima! En dan nog even advocaat van de duivel, gna, gna, wat een toestand met verschillende hypotheken en hypotheekvormen, pffff, wordt al moe als ik het zie bij je… Had ik in het nog niet zo verre verleden natuurlijk ook ;-), maar 1 hypotheek is toch wel een stuk overzichtelijker…

    Liked by 1 persoon

  8. Marianne zegt:

    Ik vind het Super!

    Liked by 1 persoon

  9. Bouk zegt:

    Zo heb ik van mijn “potje verre reis met mijn kids” een andere auto gekocht! Was nodig en had het geld er wel staan, dus dan maar weer opnieuw sparen voor de verre reis. Ben ooit wel begonnen met meerdere potjes hoor, maar ik heb alles nu goed voor de bril en kan het wel wat minder…

    Liked by 1 persoon

  10. ikleef zegt:

    Wat een heerlijke blog om te lezen. En respect om je hypotheek zo af te lossen. Heel slim ook. En blijkbaar kan het, dus meer werken hoeft helemaal niet 😉

    Liked by 1 persoon

  11. Mooie doelen! Ik heb geen budgetten qua uitgaven, maar bedenk me voor elke maand wel wat er binnenkomt en wat ik daarvan kan sparen. Dat motiveert me het meest. En ja, dat verdeel ik ook over potjes, hoewel het meeste op dit moment gewoon naar de buffer gaat. In geval van nood is idd AL het geld er, maar ik geef het gewoon makkelijker uit aan bijvoorbeeld onderhoud als het daar ook voor gereserveerd is. M’n buffer is idd voor hele vreemde noodsituaties en ik vind het bijvoorbeeld dan niet prettig als ik daar iets van betaal dat helemaal geen nood is.

    Ik denk wel dat ik het straks, als ik niet meer deze hoge woonlasten (en bijkomende onderhoudskosten) heb, wel ga versimpelen. Maar nu heb ik de zekerheid van flink potten gewoon echt nog nodig.

    Liked by 1 persoon

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s