Financiële planning: een bericht van mijn accountant

We hadden afgesproken dat mijn accountant begin februari aan de slag zou gaan met het opstellen van jaarrekeningen, invullen van belastingaangiften en het afronden van mijn financiële plan. Hij zat me behoorlijk achter de broek aan om wat laatste informatie aan te leveren en stelde nog een paar vragen.

Na een robbertje touwtrekken over het tempo dat zij vervolgens hanteerden in het opstellen van de stukken, kreeg ik gistermiddag de concepten in de bus van mijn aangifte IB, jaarrekening van de BV en het financiële toekomstplan. Eindelijk.

IB aangifte. 
Ik betaalde in 2014 € 7.655 te veel belasting. Dat krijg ik dit jaar dus terug.
Mensen zijn altijd blij met dergelijke teruggaven en natuurlijk vind ik het ook fijn dat dit bedrag binnenkort op mijn rekening wordt gestort… toch heb ik gemengde gevoelens… want dat geld is dus gewoon eigenlijk altijd al van mij geweest, ik heb het alleen een tijdlang aan de belastingdienst uitgeleend, zonder dat ik daar bewust voor koos.
Dus hoppa terug met die centen!!!
Financieel plan, eerste indruk. 
Mijn eigen planning voor nu tot als ik 80 ben, komt goed overeen met die van mijn accountant. Ik zal bij geen tegenslagen (knock on wood) voldoende kapitaal opbouwen om geen financiële problemen te kennen. Sterker nog, ik houd best behoorlijk wat geld over… ofwel ik kan misschien uiteindelijk wel wat eerder gaan rentenieren…. … …
Keuzes maken: hypotheek verder aflossen?
De afgelopen drie jaar loste ik zonder daar erg veel over na te denken, behoorlijk wat hypotheekschuld af met geld dat eigenlijk van mijn BV was, waardoor een eventuele pensioenuitkering in de toekomst mogelijk niet zal plaatsvinden. Een deel loste ik ook af met eigen spaargeld.
Hoewel ik afgelopen herfst even schrok toen ik met de neus op de feiten gedrukt werd, heb ik er eigenlijk geen problemen mee dat ik mijn pensioensreserveringen gebruikte voor het aflossen van de hypotheek: dat mijn huis niet meer onder water staat qua hypotheekschuld bij de bank, geeft me veel meer rust dan het eventueel mislopen van een deel pensioen, later. Het is immers uiteindelijk gewoon een vestzak-broekzak verhaal en de BV gaat nooit moeilijk doen over terugvorderen van hypotheeklening, terwijl ik nooit moeilijk zal doen over vorderen van pensioengelden.
Bovendien heb ik de afgelopen 10 jaar een pensioensverzekering gehad. Iets aan pensioen krijg ik dus sowieso en de rest spaar ik zelf bij. Dat was altijd al het idee….

Mijn oorspronkelijke aflossingsdoel “niet meer onder water” bereikte ik vorig jaar al. Bovendien heb ik inmiddels een aardig bedrag in het spaardepot zitten van de spaarhypotheek dus bij een eventuele verkoop van mijn woning kan die nieuwe badkamer en sowieso wel vanaf.

Als het aflosvirus je eenmaal te pakken heeft (of andersom) dan is het heel verleidelijk om hiermee door te gaan: steeds nieuwe doelen stellen en je maandelijkse woonlasten zien dalen. Ook ik zit als een soort Donald Duck met dollartekens in mijn ogen naar mijn excelsheet te kijken en bereken regelmatig hoe één en ander eruit zou zijn bij een aflossing van nóg eens 10.000 euro…

Als ik mijn gevoel volg dan los ik mijn hypotheekschuld verder af. Ik wil potverdrie die af van die risico-opslag op mijn rente, gewoonweg omdat ik het DeBank niet gun…! Ook wil ik maandelijks minder kwijt zijn aan woonlasten. Ik wil het gevoel hebben lekker op weg te zijn om schuldenvrij te leven. Het voelt zo fijn om af te lossen… …. ….

Maar… moet ik wel doorgaan met het aflossen van de hypotheek? Verstandig is het zéker.. maar is het het méést verstandige wat ik kan doen??

Eerst een inkomensbuffer aanleggen?

Eigenlijk heb ik nauwelijks een inkomensbuffer.  Let wel: bij voldoende inkomensbuffer denk ik niet aan een paar maanden salaris of zo. Wij ondernemers hebben immers amper financieel vangnet en ik loop een behoorlijk financieel risico. Daar zou menigeen slecht van slapen: ik heb nu wel opdrachten, maar vooralsnog staat er weinig uit in de periode vanaf mei en kan het dus zomaar gebeuren dat ik dan een tijdlang gewoon geen werk en nul inkomsten heb… terwijl ik wel behoorlijke vaste lasten heb: niet privé maar ook zakelijk!
Een ontslagvergoeding of WW waarin je 75% van je laatst verdiende loon ontvangt die is er niet: we vallen terug in de bijstand en in mijn geval moet ik dan eerst mijn huis verkopen, schat ik zo in….
Als ik verstandig ben, ga ik nu dus een gillend hoge buffer aanleggen binnen de BV. Kapitaal opbouwen in een BV mag immers zonder dat je vermogensbelasting betaalt. Dit BV-geld zou ik deels kunnen storten in een spaarrekening, maar ik kan er ook mee gaan beleggen, in een deposito stoppen, crowd funden etcetera. Waarschijnlijk wordt het een mix van alles met voorlopig nog de nadruk op sparen en eventuele meerdere kleinere deposito’s bij meerdere banken. Ik moet nog veel leren over beleggen en investeren, immers….
De uitgavebuffer verhogen? 
Sinds kort pas, werk ik met twéé buffers: naast de inkomstenbuffer (waarmee ik het nu misschien maar twee maanden zou kunnen uitzingen…) een privé buffer voor uitgaven, zoals jij die waarschijnlijk ook hebt, met een bedrag erin van tussen de 5.000 en 10.000 euro. Dit geld is bedoeld voor onverwachte hoge uitgaven, zoals een nieuwe auto of een dure reparatie aan het huis. Ik zou natuurlijk een deel van de belastingteruggaaf in deze buffer kunnen stoppen zodat hij weer op 10.000 euro staat….

Natuurlijk kan ik er ook voor kiezen om een deel van de buffer van de BV wederom te gebruiken om de hypotheekschuld bij de bank af te lossen. Zo slaan we twee vliegen in één klap, immers…. maar… “geld dat je stopt in stenen heb je er zomaar niet meer uit” en in geval van een jaar lang geen opdrachten krijgen, moet ik natuurlijk wel gewoon boodschappen kunnen doen….

Genoeg om over na te denken. En intussen zit ik nu al twee maanden en vier dagen op mijn handen om géén extra aflossing te doen op mijn hypotheek. Dat houd ik nog wel een weekje vol. Dus voorlopig doe ik niks. Zo lang ik niks doe houd ik maandelijks geld over, best een goed idee.
Ik ga alleen wel nog even een andere bank zoeken. Want dat spaargeld ga ik dus níet wegzetten bij mijn vrienden van de ABNAMRO….!

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in financieel-plan, geld, hypotheek, sparen, toekomst. Bookmark de permalink .

8 reacties op Financiële planning: een bericht van mijn accountant

  1. Ambu Lance zegt:

    Wat voor andere bank zoek je? Mijn (pure) gok is dat je geen van Lanschot-achtige bank zoekt die je vermogen beter beheert via een sympathieke meedenkende meneeer/mevrouw in nette kleren. Als je verantwoord wilt bankieren, is het kiezen tussen ASN en Triodos. Als je betere bediening wilt, Knab of Handelsbanken. De rest is uit hetzelfde hout als ABN gesneden. Voor de categorie investeren en beleggen ben ik Meesman, Binck en BrandNewDay aan het bekijken (GeldVoorElkaar is bij mij al goedgekeurd).

    Like

  2. riet zegt:

    in jouw situatie zou ik minimaal 1 jaar inkomen achter de hand willen hebben. Dwz onmiddellijk liquide kunnen maken en dat kan met een huis niet. Her is niet alleen het wegvallen van opdrachten waar je rekening mee moet houden. Je kunt ook ziek worden of een ongeluk krijgen. Ik weet niet of je een AOV hebt.

    Like

  3. mm-iirraah zegt:

    Hee wat een nuttige tips! Ik heb de rekeningen bij Triodos al aangevraagd…. maar fijn om te lezen dat dat wellicht logisch is.
    Investeren en beleggen is voor mij nieuw terrein, ik ga je tips zeker uitchecken!

    Like

  4. mm-iirraah zegt:

    Ja ik heb een AOV. Maar een inkomensbuffer van een jaar is precies waar ik zelf ook aan zat te denken….

    Overignes kan ik bij geen opdrachten altijd nog uitwijken naar andere baantjes, maar een buffer is wel echt nodig….

    Like

  5. Anoniem zegt:

    Zelf heb ik een buffer van 2 jaar 70% van mijn huidige 'salaris'. En af en toe check ik of ik rond zou kunnen komen van dat bedrag (wat zou er dan af moeten vallen qua lidmaatschappen, uitjes e.d.). Op die manier heb ik als zelfstandige net zo veel zekerheid als ik in loondienst zou hebben. groetjes, Puckie

    Like

  6. Kreupelgeld zegt:

    Betaal je wel rente aan je BV voor het deel van de hypotheek dat door de BV is overgenomen? Doe dat wel (is fiscaal aftrekbaar) en voorkomt dat je een te hoge rekening courant verhouding hebt (geld dat jij aan de bv moet betalen of andersom). Los je daar op af? Waarschijnlijk ben je dat verplicht, omdat sinds 1-1-2013 annuitair aflossen verplicht is.

    Denk goed na (heul goed) over sparen of beleggen in de BV. Stel je belegt 10.000 euro en je weet daar in 1 jaar 10% winst mee te maken, dan wordt die 1.000 euro winst gezien als …… winst. En dus belast, met 20% vennootschapsbelasting. Als jij vervolgens geld van die BV naar privé zou willen halen, dan moet je dividendbelasting betalen (25%). Dat betaal je dus ook over rendement! Het enige voordeel dat ik bedenken bij sparen en/of beleggen is dat je verliezen mag verrekenen. Maar, jij wil geen verlies maken op sparen of beleggen, toch?

    In privé geld beleggen of sparen is 1,2% per jaar aftikken, boven de drempel van ca. 21.000 euro. En klaar. En dat kun je weer flink drukken door elk jaar je jaarruimte voor pensioen te gebruiken (aftrekbare premie). Ik heb zelf een pensioenrekening bij Brand N€w Day, maar op dit moment is die markt heel erg in beweging (bright pension, brand new day, ZZP Pensioen). Je kan meestal zelf de hoeveelheid risico (verhouding aandelen/obligaties) bepalen. Doe dus waar je jezelf prettig bij voelt.

    Even een pleidooi voor beleggen, en het gevaar er van. Lees hoe slecht het ging met de slechtste belegger aller tijden op
    http://awealthofcommonsense.com/worlds-worst-market-timer/

    Like

  7. mm-iirraah zegt:

    Ik hoopte al op je reactie, Kreupelhout…! Kan ik mooi mijn lijstje met vragen aanvullen, thanks!

    Like

  8. Anoniem zegt:

    ASN is gewoon SNS reaal hoor. niets (of net zoveel) verantwoords als alle andere grootbanken.

    Like

Reacties zijn gesloten.