Wat aflossen van mijn hypotheekschuld me bespaart

Ik had een paar jaar geleden een hypotheekschuld van 300.000 euro.

Ik heb geen zin het precies uit te rekenen, maar als ik niet was gaan nadenken over omzetten en aflossen etcetera, was de totale rente over deze schuld, over de looptijd van 30 jaar, 430.000 – 450.000 euro geweest. Ik had daarvan ongeveer eenderde teruggekregen als hypotheekrenteafrek, dus zou ik ongeveer evenveel rente betalen als dat de totale hypotheekschuld hoog was. 300.000 euro dus. Daarnaast zou ik zo’n 100.000 kwijt zijn geweest aan kosten en inleg in een, naar mijn ogen, woekerhypotheekdeel. Dit hypotheekdeel zou dan voor een deel afgelost zijn, maar de kans zou groot geweest zijn dat de beloften die vantevoren gemaakt waren, niet zouden zijn uitgekomen.

Ik zou dus over 30 jaar een schuld over hebben gehad van om en nabij 250.000 euro. En in de tussentijd zou ik 400.000 euro betaald hebben… Dat is dus 350.000 euro aan kosten… Vervolgens zou ik geen hypotheekrente-aftrek hebben gehad, wel zo rond een pensioenleeftijd zitten en mijn maandelijkse kosten zouden dus onbetaalbaar hoog zijn.

Mwah… da’s best veel geld het putje in, toch? Leuke inkomsten voor alle bankmeneren, dat wel…!

Inmiddels werd ik een paar jaar geleden gelukkig wakker en ging ik aan de slag.

Meegroeihypotheek omzetten
Ik zette de meegroeihypotheek, dat woekerding, na veel vijven en zessen om van beleggen naar sparen. Acht jaar slapen en beleggen in crisistijd kostten me ongeveer 10.000 euro. Gelukkig bleef het daarbij en betaal ik nu dus in totaal ongeveer 85.000 voor het aflossen van 75.000 euro. Blijven slapen had me nog eens minimaal 15.000 euro gekost met een onzekere restschuld…

Overlijdensrisicoverzekering apart afsluiten
Ik sloot indertijd een ORV bij de hypotheek af. Deze was natuurlijk veel te duur en er zou bij mijn overlijden belachelijk veel uitgekeerd worden: véél meer dan nodig…
Ik sloopte de verzekering uit de hypotheekovereenkomst en sloot een separate, veel gunstigere verzekering af, die minder lang doorloopt (tot Zonnekind 18 jaar is en ik in de tussentijd voldoende kapitaal opgebouwd heb). Ik betaal bovendien ook minder omdat er nu een reëel bedrag uitbetaald wordt bij overlijden. Zonnekind blijft na een eventueel overlijden goed verzorgd achter, maar ze heeft dan geen tonnen op haar rekening. Dat hoeft ook niet.

Aflossen van aflossingsvrije hypotheek
Ook startte ik met het aflossen van het aflossingvrije deel van de hypotheek. Aflossen van een dergelijke hypotheek móet immers niet, maar mág wel…
Ik loste inmiddels iets meer dan 50.000 euro af. De rente over dit bedrag, die ik nu niet meer betaal, is – gerekend over 22 jaar – 55.000 euro. Ik zou over dit bedrag 22.000 euro aan hypotheekrenteaftrek terugkrijgen, netto bespaar ik nu dus al 33.000 over de aflossingen van de afgelopen tijd.

Verder en verder met dat aflossen
Het plaatje wordt al wat gunstiger hè. Maar rekent u even verder mee?

De komende tijd zal ik allereerst blijven bijstorten op de tegenrekening van de spaarhypotheek. Hierdoor daalt mijn maandelijkse inleg terwijl de hypotheekrenteaftrek niet daalt. Dit is de meest gunstige manier van kosten verlagen. Het levert ook per bijstorting, een leuke maandelijkse besparing op.

Ervan uitgaande dat mijn inkomen gelijk blijft en uitgavepatroon stabiel blijft dalen door aflossen, kan ik vervolgens het aflossingsvrije deel van mijn hypotheekschuld binnen 10 tot 13 jaar afbetalen.
In deze periode betaal ik in totaal ongeveer 105.000 euro aan hypotheekrente (HRA is hier reeds vanaf getrokken). Wanneer ik niets had afgelost en niets zou aflossen, zou ik, zoals hierboven berekend, ongeveer 300.000 euro aan rente betalen…

Is me dat ‘es effe een verschil?! Jazeker mevrouw, het is een verschil van 195.000 euro!!!

En dat geld he, die twee ton… die kun je ook nog eens laten renderen natuurlijk….

Bij deze berekeningen ga ik ervanuit dat de aflossingen alleen van privégelden zouden zijn gedaan, terwijl dat niet zo is. Vooralsnog lijkt het aflossen met zakelijke gelden, geen ongunstig effect te hebben maar kan het wellicht juist positief uitwerken. In maart zal ik voldoende weten om één en ander definitief door te rekenen en een planning te maken voor het laten renderen van spaargelden van privé en zakelijk.

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in hypotheek. Bookmark de permalink .

5 reacties op Wat aflossen van mijn hypotheekschuld me bespaart

  1. Anoniem zegt:

    Ja, bizar hè wat een hypotheek aan rente kost. En dan heb je ook nog de advies & afsluitkosten à la +/- 2000. En eventueel nog de inleg voor de nationale hypotheek garantie.
    Ik heb (nog) geen koophuis, maar ben door de vele consuminderblogs al wel wakker geschud. Mijn budget voor een koopwoning stel ik nu naar beneden bij in plaats van naar boven. Bovendien kan ik dan volstaan met een hypotheek bij mijn ouders. Voor hun een leuke rente en voor mij voordeliger dan bij de bank. Bovendien blijft de winst binnen de familie. Mijn hypotheeklasten zijn straks de helft lager dan mijn huidige huurlasten en straks woon ik ongeveer tweemaal zo ruim. Echt heel krom eigenlijk, maar dat komt mede door sponsoring van mijn ouders. Dan heb ik natuurlijk nog wel onderhoudskosten die ik nu niet heb, maar die moet ik heel makkelijk kunnen betalen van het verschil dat ik per maand minder betaal als ik een woning koop.

    Like

  2. Anoniem zegt:

    Oh ja, nog een handige site om te kijken wat verschillende hypotheekvormen kosten: berekenhet.nl
    Ik heb goede ervaringen met die site voor o.a. inkomenmiddeling!

    Like

  3. Anoniem zegt:

    Allemaal redenen om vooral te blijven aflossen! Wij doen het met groot plezier!

    Like

  4. Jeetje dat is inderdaad een enorm bedrag zeg! Lijkt me een heerlijk gevoel dat je dit voor elkaar hebt gekregen met je daadkracht.

    Huisvlijt

    Like

  5. Goed verhaal! Wij hebben inmiddels ook flink afgelost. Fijn idee dat we straks van onze aflossingsvrije hypotheek af zijn en er geen schuld blijft staan die we én moeten herfinancieren en we dan nog maar een paar jaar mogen aftrekken.

    Like

Reacties zijn gesloten.