Even klaar met aflossen

In het gesprek met mijn accountant, dat ik vorige week had over de jaarrekening van mijn bedrijf, heb ik gevraagd of hij voor me op een rijtje zou kunnen zetten, wat ik het beste kan doen voor mijn oudedagsvoorziening.  Op dit moment heb ik een pensioenrekening, bouw ik een oudedagsuitkering op via mijn BV én los ik mijn hypotheek af.
Daarnaast komt er op een dag, hopelijk duur het nog een tijdje, een erfenis naar me toe…

Onder het motto “Je kan het ook overdrijven” dacht ik: misschien moet ik daar toch eens advies over vragen…

Ik moet nog wat informatie aanleveren voor dit gesprek, waaronder bijvoorbeeld de polis van de pensioenverzekering. Tot die tijd heeft mijn accountant me met mijn hand op mijn hart doen beloven dat ik niet langer meer aflos. Als je een BV hebt zijn er nu eenmaal veel meer handige mogelijkheden om een oudedagsvoorziening op te bouwen.

Dus…

Eindstand 2014: €20.500 afgelost.
Dit is nét niet het maximumbedrag dat ik per jaar mag aflossen, maar goed, dat hoeft ook niet.

Begin 2012 had ik een restschuld van circa 50.000 euro op mijn huis: mijn hypotheekschuld was behoorlijk hoger dan de waarde van mijn woning op dat moment.
Ik ben in 2012 begonnen met aflossen omdat ik graag wil verhuizen en niet met een enorme restschuld opgezadeld werd. Begin 2014 werd mijn woning getaxeerd door drie makelaars en omdat ik rond diezelfde tijd nog een behoorlijke aflossing deed (zie die gele streep dalen..), kwam op dat moment mijn woning “boven water”. Inmiddels verwacht ik een klein winstje te kunnen maken bij de verkoop van mijn woning. Er zit een bedrag in de tegenrekening (zie de paarse lijn) en daarnaast is de waarde van de woning (iets) hoger dan mijn hypotheekschuld. De bedoeling is het verschil tussen blauw (waarde woning) en geel (totale hypotheekschuld) steeds groter wordt en daarnaast leg ik in in de spaarrekening, de paarse lijn.

Het verschil tussen de gele en de blauwe streep plus de hoogte van de paarse streep is “mijn kapitaal”: geld dat ik naar verwachting “over houd” als ik mijn huis verkoop. Deze verschillen zijn met een pijl aangegeven: nauwelijks zichtbaar nog, immers…  

Omdat ik echt op korte termijn hoop te verhuizen (binnen een jaar…) is mijn fixatie op deze getallen wat minder van belang. Misschien wordt mijn toekomstige huis wel veel goedkoper, waardoor ik een veel lagere hypotheek nodig zal hebben. Dan ben je natuurlijk pas écht aan het besparen, ook al zeker gezien de huidige rentestanden!

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in geld, huizenverkoop, hypotheek. Bookmark de permalink .

8 reacties op Even klaar met aflossen

  1. Rentenier zegt:

    Mooie grafiek! Als je binnenkort wil verhuizen is het inderdaad slimmer om niet af te lossen. Je kunt beter een buffer opbouwen, die je wellicht nodig hebt omdat je niet meer de hele kosten koper met je hypotheek kan financieren. Wat betreft “Als je een BV hebt zijn er nu eenmaal veel meer handige mogelijkheden om een oudedagsvoorziening op te bouwen.”: daar ben ik wel benieuwd naar, kan je daar een keer wat meer over vertellen?

    Like

  2. Ik wil volgend jaar ook aan de slag met de verkoop van mijn huis en ben nu ook wat minder hard aan het aflossen. Ook omdat ik het geld even liever in andere dingen steek, maar ook omdat het huis in principe ver boven water staat en ik kleiner/goedkoper wil gaan wonen (of eerst wil gaan reizen). Dan heb ik liever een buffer, die kan ik altijd nog bijleggen als er toch op één of andere manier een restschuld zou ontstaan.

    Like

  3. Creabijtje zegt:

    Ik ken het dilemma van aflossen of sparen. Ik heb er nu voor gekozen om af te lossen omdat we nog onder water staan. WE willen wellicht op termijn verhuizen en dan wil ik niet geconfronteerd worden met het niet mogelijk zijn van de verhuizing door een te hoge restschuld. Daarnaast is het voor ons gunstig om onder de vermogensrendementsheffing te blijven en daar gaan we dit jaar voor het eerst onder hangen. Ik wil daarnaast ook echt een goede buffer over houden, om eventueel een toekomstige verhuizing te financieren.

    Like

  4. mm-iirraah zegt:

    Lieve reageerders, even een vraagje.

    Als je binnenkort wil verhuizen is het slimmer om niet af te lossen. Waarom????
    Immers: bij verkoop van de woning hou je meer over wanneer je afgelost hebt. Of je komt minder tekort. Van dat wat je meer overhoudt, kun je de kosten koper of een eventuele verbouwing betalen. Of, wanneer je veel geld overhoudt na verkoop, kun je ervoor kiezen om een lagere hypotheek af te sluiten.

    Ik begrijp jullie keuze of voorkeur dus niet. Lood om oud ijzer wat mij betreft. De reden waarom ik nu niet meer aflos is omdat het voor mij gunstiger zou kunnen zijn om voor een (andere) oudedagsvoorziening te kiezen zoals bijvoorbeeld lijfrente. Ik weet nu nog niet wat voor mij het gunstigste is, daar ga ik nog een gesprek over hebben met mijn accountant. Maar als dit niet speelde, zou ik gewoon blijven aflossen. Het eventueel “te veel” (want: nooit te veel…) afgeloste geld komt toch vanzelf weer vrij als je het verkoopt? Dat geldt toch ook voor LLMM?

    Like

  5. mm-iirraah zegt:

    dat kan, na het gesprek met mijn accountant…

    Like

  6. Rentenier zegt:

    Als je je huis met restschuld verkoopt, dan mag je wel de restschuld meefinancieren, maar tegenwoordig moet je een deel van je kosten koper zonder hypotheek financieren.
    En dan is er nog de bijleenregeling: men is verplicht om de overwaarde weer in je huis te steken. Ik weet alleen niet of je van je overwaarde de kosten koper mag betalen. In dat geval heb je dus geen spaargeld nodig als je huis boven water is.
    kortom: als je oude huis onder water staat, zorg dan dat je minimaal 3% ofzo van je nieuwe huis op de bank hebt. Als je huis boven water staat, is het afhankelijk van hoe de bijleenregeling precies werkt.

    Like

  7. mm-iirraah zegt:

    Heb net gebeld met de belastingtelefoon. De overwaarde van mijn woning wordt in mindering gebracht op een nieuwe hypotheeklening.

    Als ik een huis wil kopen, moet ik eigen geld inbrengen. Dit kan spaargeld zijn maar ook winst uit de verkoop van mijn huidige woning. In 2015 mag je maximaal 103% lenen van de waarde van de woning. Deze 3% is onvoldoende voor de gehele Kosten Koper. Bij verkoop van mijn woning kan ik zelf weten wat ik met die winst doe en ja die mag ik dus ook steken in de KK. Stel dat ik 10.000 euro overwaarde heb, dan krijg ik HRA over mijn “nieuwe” hypotheekrente minus die 10.000 euro.

    Verder staat mijn huis niet onder water (zie mijn blog).

    Ik denk dat je in het algemeen wat aan het roepen was, niet persé mij persoonlijk advies aan het geven was. Of niet? 🙂 Mag hoor, maar aangezien het nogal stellig geformuleerd was, riep het bij mij nogal wat vragen op.

    Like

  8. Creabijtje zegt:

    Ik houd zelf het liefst de regie in handen. Ik kies dus voor beide opties (dit kan voor een ander een andere keuze zijn). Ik los deels af en deels zorg ik voor een voldoende hoge buffer. Ik hecht persoonlijk wel veel waarde aan een goed spaarsaldo. Stel je voor er gebeurt wat, dan wil ik wel de vrijheid hebben om iets aan te schaffen, denk aan een andere auto, waterschade, etc. Een deel van mijn spaarsaldo is de studiepot voor de kinderen.
    Ik zie het zelf ook wel als lood om oud ijzer.
    Ik los wel deels af, omdat ik niet afhankelijk wil zijn van de kuren van de bank rondom restschuld financiering. Ik wil de eventuele restschuld dus ook via sparen op kunnen brengen. Omdat aflossen mijn maandlasten iets verlaagd, geeft dit weer ruimte om weer iets meer af te lossen. 50 euro rente per maand is toch 600 euro per jaar.
    Niet aflossen kan handig zijn om je huidige lening te behouden voor de toekomst. Dat wil zeggen dat je onder de oude fiscale voorzieningen kan vallen, dit kan in sommige gevallen voordelen hebben (geen annuiteitenhyp etc).

    Like

Reacties zijn gesloten.