De Meegroeihypotheek, ingewikkelder kunnen we het niet… …. … (les vier)

Toen ik nog wij was, namen we een hypotheek die voor het overgrote deel aflossingsvrij was, en daarnaast namen we een meegroeihypotheek.
Dat was nog net in de tijd dat je je huis na tien jaar met tienduizenden euro’s winst kon verkopen. En waarin je beleggingsrendementen haalde van 7% tot 10%… Dus oh ja wij gingen ook wel effe beleggen…
En toen was daar… de CCrississ….

Wij hadden (natuurlijk!) geen idee wat we deden. Maar een paar dingen deden we toevallig goed, bijvoorbeeld de keuze om zo veel mogelijk aflossingsvrij te gaan. Oh wat is die aflossingsvrije hypotheek heerlijk simpel, makkelijk te begrijpen, en flexibel! Aflossen mag, maar moet niet… Waar vind je dat nog tegenwoordig!

Maar goed. Die meegroeihypotheek. Ik ben nu vijf maanden verder sinds ik me er voor het eerst in verdiepte en nog steeds snap ik het niet zo goed allemaal. Alles wat ik erover schrijf of geschreven heb, is misschien waar, maar misschien ook complete onzin… Maar goed, we doen ons best en ik begrijp het gelukkig steeds een heel heel heel klein beetje beter…

Zo is mijn inleg / de tegenrekening, geen spaarpotje maar een verzekeringspolis. Deze keert bij overlijden 90% òf 110% van de inleg uit. 100%, wat logisch zou zijn, mag niet. Omdat het een verzekering is… Dus het is wel een soort van spaarpotje met geld erin, maar het bedrag dat mijn meisje zou erven, wordt ofwel hoger, ofwel lager dan dat de bank zelf zegt dat erin zit.
Alleen als de lening op een gegeven moment afbetaald is, zit er in het potje wat erin zit.

Kijk daar raak je me al kwijt…

Verder bleek er dus een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld te zijn aan de meegroeihypotheek. Oh ja da’s waar ook… Toentertijd verzekerden we ons voor mijn overlijden, omdat ik hoofdkostwinner was en mijn inmiddels-ex de maandelijkse woonlasten in zijn eentje nooit zou kunnen betalen…
Ik was even vergeten om de overlijdenshypotheek eruit te gooien toen ik, een jaar later, de enige eigenaar werd van het huis.
Wat ik betaalde aan premie voor die overlijdensrisicoverzekering is tot op de dag van vandaag nog niet echt duidelijk.

Daar raakte ik de weg opnieuw kwijt…

Het maandbedrag is volgens de bankmevrouw afhankelijk van het rendement van de beleggingen (mijn inleg werd inderdaad matig offensief belegd en op die manier raakte ik ongeveer 2.000 euro kwijt… wat veel erger had kunnen zijn….) mijn leeftijd, sterftetabel etcetera etcetera). Waarschijnlijk kan ik, nu ik deze ORV eruit heb laten slopen, “ergens” wel vinden wat ik ervoor betaald heb… Maar goed dan ben ik weer zo iemand van gedane zaken nemen geen keer: vanaf nu is het in ieder geval nul euro…

Toen ik een paar maanden geleden “wakker werd” heb ik als eerste de overlijdensrisicoverzekering uit de polis laten slopen. Ik ging ervanuit dat ik daardoor per maand minder premie zou betalen, maar tot mijn verbazing bleek dat niet het geval te zijn. Waarom niet, snap ik nog steeds niet helemaal.

Hier raakte ik dus voor de derde keer de weg kwijt…

Maar we gaan verder…. Ik wil namelijk gewoon een zo laag mogelijke vaste maandlast. Dus ik verzon een nieuwe truuk; het beleggingsprofiel omzetten naar sparen. Dat zou bij een meegroeipolis geen probleem hoeven te zijn en ik kon zo vaak wisselen als ik wilde.

Ik kreeg drie voorstellen: <>

  • 100% sparen tegen een huidige rente van 5,1% waarbij 110% van het gespaard vermogen wordt uitgekeerd bij overlijden: maandpremie is €74,64                        
  • 100% sparen tegen een huidige rente van 5,1% waarbij 90% van het gespaard vermogen wordt uitgekeerd bij overlijden: maandpremie is €72,30
  • 100% sparen tegen een huidige rente van 5,1% waarbij 90% van het gespaard vermogen wordt uitgekeerd bij overlijden + een maximaal toegestane extra storting ad. €3934: maandpremie is 47,47

Dussss. Zelfs als ik de “duurste” optie kies, ga ik meer dan 50% van mijn huidige maandbedrag van 194 euro besparen… En als ik eenmalig een bedrag van bijna 4.000 euro inleg, wordt het maandelijks te betalen bedrag zelfs bijna een kwart van het huidige…!

(hm nog even snel wat opdrachten binnenhalen voor die eenmalige storting…)

De keuze lijkt niet zo moeilijk… Mijn bankadviesmevrouw gaat wederom één en ander doorrekenen (omdat mijn doelkapitaal lager hoeft te zijn dan waar zij vanuit ging, omdat ik ook op dit hypotheekdeel al eens afloste) en dan is het een kwestie van een krabbel zetten

Beleggen? Weg ermee… Sparen it is…!

Update: krijg ik toch toevallig (of niet toevallig??) vandaag een brief. Rendement uit beleggen tot nu toe: 6,2%… best aardig. En ik betaalde in 2013 336,84 euro aan de ORV.  En nu twijfel ik dus weer…. 6,2% tot nu toe en een aantrekkende economie…. meer inleg vanwege de ORV die ik niet meer betaal… toch maar blijven beleggen misschien….?

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in hypotheek. Bookmark de permalink .

4 reacties op De Meegroeihypotheek, ingewikkelder kunnen we het niet… …. … (les vier)

  1. Ik ben ook niet zo van het beleggen. Sparen voelt veiliger.

    Huisvlijt

    Like

  2. Je was mij ook al heeeel vaak kwijt hier, maar goed dat je het om gaat zetten. Sparen is volgens mij altijd beter dan beleggen, tenminste, wel als het om iets als je huis/hypotheek gaat.

    Like

  3. je knip-plak gaat over de maandpremie voor het sparen (ipv beleggen). Daarin zit natuurlijk niet de rente meegerekend die je per maand over je totale hypotheekbedrag betaalt (die rente moet je betalen of je nu belegd of spaart). Dus vraag nog even aan de bankmevrouw of deze maandpremie het totale bedrag is dat je aan de bank gaat betalen elke maand, of dat daar nog een X-bedrag aan rente bij komt (en hoeveel dat dan is).
    De meeste beleggingspremies zijn lager dan de spaarpremies. Dus ik zou hogelijk verbaast zijn als je totale maandbedrag met sparen lager zou zijn tov beleggen. Check, check, dubbelcheck voordat je tekent, is mijn advies

    Like

  4. mm-iirraah zegt:

    Goede vraag! Het is inderdaad exclusief de rente. Ik verbaasde me overigens ook erg over het feit dat de maandelijkse inleg (ex rente dus…) lager wordt bij sparen. Misschien heeft het te maken met de slechte rendementen tot nu toe. Maar ik ga die vraag zeker opnieuw stellen: hoe kán het toch dat ik minder zou betalen…??
    De bankmevrouw antwoordde eerder op die vraag dat ik waarschijnlijk te veel opgebouwd zou hebben. Ik heb toen nog nagevraagd waarom ze dat dan niet bijstelde, maar eigenlijk geen antwoord gekregen op die vraag (of het antwoord niet onthouden….)…

    Wacht nu eerst het voorstel af, en dan … inderdaad….. check check etcetera…

    Like

Reacties zijn gesloten.